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Warum prüfen Banken die SCHUFA? #
Wenn du ein Girokonto mit Dispokredit beantragst, geht die Bank ein finanzielles Risiko ein: Sie gibt dir faktisch einen kurzfristigen Kredit, wenn du ins Minus gehst. Um dieses Risiko einzuschaetzen, ruft sie die SCHUFA ab – genau wie bei einem normalen Kreditantrag.
Findet die Bank dort einen negativen Eintrag (z. B. nicht gezahlte Rechnungen, Inkasso-Forderungen, fruehere Insolvenzen), lehnt sie die Eroeffnung oft ab oder bietet nur ein eingeschraenktes Konto ohne Dispo an.
Nicht jede SCHUFA-Abfrage ist gleich. Eine Konditionsanfrage beeinflusst deinen Score nicht. Eine Kreditanfrage schon. Frage vor der Antragstellung, welche Art von Abfrage die Bank durchfuehrt.
Die vier Konto-Typen im Überblick #
Es gibt nicht nur das eine Girokonto – für Menschen mit SCHUFA-Problemen kommen vor allem diese vier Varianten in Frage:
Das Basiskonto: Dein gesetzliches Recht #
Seit 2016 haben alle Menschen in Deutschland das Recht auf ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen – das sogenannte Basiskonto (§ 31 Zahlungskontengesetz). Jede zugelassene Bank muss es anbieten, unabhaengig davon, ob du negative SCHUFA-Eintraege hast, obdachlos bist oder keinen festen Wohnsitz in Deutschland hast.
Das Basiskonto enthält: IBAN, Ueberweisungen, Daueraufträge, Lastschriften und eine Debitkarte. Es gibt keinen Dispo. Die Gebuehren müssen angemessen und diskriminierungsfrei sein.
So beantragst du das Basiskonto
- Antragsformular bei jeder Bank verfügbar: Du kannst das Basiskonto in jeder Filialbank oder online beantragen.
- Identitaet nachweisen: Personalausweis oder Reisepass; bei keinem festen Wohnsitz reicht eine Postadresse oder Sozialamts-Bescheinigung.
- Entscheidung binnen 10 Tagen: Die Bank muss innerhalb von 10 Geschaeftstagen entscheiden – bei Ablehnung schriftlich begruenden.
- Ablehnung? BaFin einschalten: Die BaFin prueft kostenlos, ob die Ablehnung rechtmaessig war.
Anbieter-Vergleich 2026 #
Hier findest du eine Auswahl an Konten ohne oder mit eingeschraenkter SCHUFA-Prüfung. Die Tabelle ist horizontal scrollbar:
| Anbieter | Typ | SCHUFA | Gebuehr/Monat |
|---|---|---|---|
| Sparkasse / Volksbank | Filialbank · Basiskonto | Gesetzliche Pflicht | ~15 € |
| Tomorrow | Direktbank · nachhaltig · Guthabenkonto | Keine Abfrage | ab 3 € |
| N26 Standard | Direktbank · Guthabenkonto möglich | Weiche Abfrage | 0 € |
| Vivid Money | Neobank · Guthabenkonto | Keine harte SCHUFA | 0 € |
| bunq | Direktbank · NL · Guthabenkonto | Keine deutsche SCHUFA | ab 3,99 € |
| Paysafecard MyCash | Prepaid-Konto | Keine SCHUFA | variiert |
| Kontist (Selbstaendige) | Geschaeftskonto · Prepaid-Basis | Keine harte SCHUFA | ab 9 € |
Kein Werbepartner. Angaben ohne Gewaehr, Stand März 2026. Konditionen können sich jederzeit ändern – immer auf der Anbieter-Seite gegenpruefen.
Quiz: Welches Konto passt zu dir? #
Beantworte 3 Fragen – wir empfehlen dir den passenden Konto-Typ. Klicke jeweils eine Antwort an, das Ergebnis erscheint am Ende automatisch.
Vor- und Nachteile im Überblick #
| Konto-Typ | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Normales Girokonto | Dispo, Kreditkarte, volle Funktionen | SCHUFA-Prüfung noetig, Ablehnung bei negativem Eintrag |
| Guthabenkonto | Oft ohne SCHUFA, kostenlos oder günstig | Kein Dispo, teils eingeschraenkte Dienste |
| Basiskonto | Gesetzlicher Anspruch, niemand kann abgelehnt werden | Kein Dispo, hoehere Gebuehren (bis 15 €/Monat), weniger Komfort |
| Prepaid-Konto | Keine SCHUFA, kein Ueberschuldungsrisiko | Keine IBAN für Gehalt/Lastschrift, eingeschraenkte Nutzung |
Dispozinsen-Vergleich: Was kostet der Dispo bei deiner Bank?
Vergleiche 19 Banken – Ø 10,9 % Dispozinsen. Mit Kosten-Rechner und Bundesland-Ranking.
Dispozinsen-Vergleich öffnen →- § 31 ZAG – Zahlungskontengesetz (Basiskonto)
- BaFin – Informationen zum Basiskonto
- Verbraucherzentrale – Girokonto ohne SCHUFA
Stand: März 2026. Diese Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Bank- oder Rechtsberatung.
