Das Wesentliche auf einen Blick
- Privatinsolvenz dauert seit 2021 nur noch 3 Jahre (bis zur Restschuldbefreiung)
- Voraussetzung: Außergerichtlicher Einigungsversuch mit Gläubigern ist gescheitert
- Während der Insolvenz: pfändbares Einkommen geht an Insolvenztreuhänder
- Danach: Restschuldbefreiung – alle verbleibenden Schulden werden erlassen
Inhalt des Artikels
Was ist Privatinsolvenz?
Die Verbraucherinsolvenz (umgangssprachlich: Privatinsolvenz) ist ein gesetzlich geregeltes Verfahren für natürliche Personen, die ihre Schulden nicht mehr bedienen können. Am Ende steht die Restschuldbefreiung – alle noch offenen Schulden werden erlassen. Es ist ein Neustart, kein Versagen.
| Eigenschaft | Detail |
|---|---|
| Gesetzliche Grundlage | Insolvenzordnung (InsO), §§ 304–314 |
| Dauer (seit 2021) | 3 Jahre |
| Zuständig | Amtsgericht (Insolvenzgericht) |
| Voraussetzung | Zahlungsunfähigkeit + gescheiterter außergerichtlicher Einigungsversuch |
| SCHUFA-Speicherung | 6 Monate nach Restschuldbefreiung |
Ablauf in 5 Phasen
- Phase 1 – Außergerichtlicher Einigungsversuch: Du (mit Schuldnerberatung) schlägst allen Gläubigern einen Schuldenbereinigungsplan vor. Scheitert dieser → weiter zu Phase 2.
- Phase 2 – Insolvenzantrag: Antrag beim Amtsgericht, zusammen mit Verzeichnis der Gläubiger, Vermögen, Einkommen. Bescheinigung durch anerkannte Stelle nötig.
- Phase 3 – Eröffnungsbeschluss: Gericht eröffnet Verfahren. Insolvenztreuhänder wird eingesetzt. Alle Schulden eingefroren.
- Phase 4 – Wohlverhaltensperiode (3 Jahre): Du zahlst den pfändbaren Teil des Einkommens an den Treuhänder. Dieser verteilt es an Gläubiger.
- Phase 5 – Restschuldbefreiung: Nach 3 Jahren werden alle verbleibenden Schulden erlassen. Neustart!
Wohlverhaltensperiode – was du tun musst
Während der 3-jährigen Wohlverhaltensperiode musst du folgende Pflichten erfüllen:
- 💼 Arbeitspflicht: Zumutbare Erwerbstätigkeit aufnehmen und ausüben
- 📬 Ummeldepflicht: Wohnortwechsel sofort melden
- 💰 Pfändbares Einkommen abgeben: Alles über dem Pfändungsfreibetrag geht an Treuhänder
- 🎁 Erbschaften: Erbschaften zur Hälfte an Treuhänder abführen
- 📊 Auskunftspflicht: Jahresbericht über Einkommen/Vermögen
| Personenstand | Pfändungsfreigrenze (2026) |
|---|---|
| Alleinstehend ohne Unterhalt | ca. 1.500 € netto / Monat |
| 1 Unterhaltspflicht | ca. 2.060 € netto / Monat |
| 2 Unterhaltspflichten | ca. 2.390 € netto / Monat |
Auswirkungen auf Alltag und SCHUFA
SCHUFA: Das laufende Insolvenzverfahren ist in der SCHUFA gespeichert. 6 Monate nach der Restschuldbefreiung wird der Eintrag gelöscht.
Alltag:
- ✅ Du kannst weiter arbeiten – auch selbständig
- ✅ Du kannst mieten (aber Vermieter kann ablehnen)
- ❌ Keine neuen Kredite während der Insolvenz
- ❌ Kein normales Girokonto? Nein – du hast Anspruch auf ein Basiskonto (P-Konto)
Neustart nach der Insolvenz
Nach der Restschuldbefreiung beginnt ein echter Neustart:
- Alle erlassenen Schulden sind weg – du beginnst bei Null
- SCHUFA-Eintrag verschwindet nach 6 Monaten
- Danach wieder Kreditwürdigkeit aufbauen (Girokonto, gesichertes Kreditkartenlimit)
- Neue finanzielle Gewohnheiten etablieren: Budget, Notgroschen, kein Dispo-Missbrauch
Schuldenabbau statt Insolvenz?
Oft ist Insolvenz das letzte Mittel. Zuerst professionelle Schuldnerberatung und Umschuldung prüfen.
Kostenlose Schuldnerberatung finden →Häufig gestellte Fragen
Seit Gesetzesreform 2021 nur noch 3 Jahre bis zur Restschuldbefreiung.
Ja. Du kannst und sollst arbeiten. Der Betrag über der Pfändungsfreigrenze geht an den Treuhänder.
Das Verfahren ist eingetragen. 6 Monate nach der Restschuldbefreiung wird der Eintrag gelöscht.
Ja. Du hast gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto (P-Konto) mit Pfändungsschutz.
Das Gericht kann die Restschuldbefreiung versagen. Dann bleiben alle Schulden bestehen.
Quellen & Referenzen
- Insolvenzordnung (InsO)
- Bundesjustizministerium – Insolvenzrecht
- Verbraucherzentrale – Privatinsolvenz
- Caritas – Schuldnerberatung
Dieser Artikel dient zur allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert. Produktinformationen beziehen sich auf den Stand 8. Mai 2026.