Monatsrate & Laufzeit
Wie viel sparst du pro Monat (50–2.000 €)? Wie lange (5–40 Jahre)? Längere Laufzeit = stärkerer Zinseszinseffekt.
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Zinseszinseffekt minus TER-Fondskosten minus Vorabpauschale-Steuer 2026. Berechne dein echtes Endkapital – nicht die Broschüre.
ETF-Sparpläne sind 2026 das vom Verbraucherzentrum meist empfohlene Vermögensaufbau-Tool: breit gestreut (MSCI World, FTSE All-World), niedrige Kosten (TER 0,1-0,2 %), steuerlich begünstigt durch Teilfreistellung 30 % (§ 20 InvStG) und Vorabpauschale-Verrechnung. Bei 200 €/Mo über 25 Jahre bei 6 % nominal = rund 138.000 € — Sparbetrag 60.000 €.
Quelle: BVI Bundesverband Investment 2026 · § 18, § 20 InvStG · MSCI World Total-Return
So funktioniert der Rechner
Wie viel sparst du pro Monat (50–2.000 €)? Wie lange (5–40 Jahre)? Längere Laufzeit = stärkerer Zinseszinseffekt.
Erwartete Rendite (Aktien-ETF historisch 6–8 %) und TER-Fondskosten (gute ETF ab 0,1 %, durchschnittlich 0,3 %).
Wir berücksichtigen Vorabpauschale 2026 (Basiszins 3,20 %), Teilfreistellung 70 % für Aktien-ETF und 1.000 € Sparerpauschbetrag.
→ Ergebnis: konkretes Endkapital nach Steuern + was Fondskosten dich kosten + Gewinn-Aufteilung.
Endkapital = Rate × ((1+r)^n − 1) ÷ r, wobei r = (Rendite − TER) ÷ 100 ÷ 12 und n = Monate. Effektiver Zinssatz ist Rendite minus Fondskosten, monatlich kapitalisiert. Apple-Skala: bei 200 €/Monat über 20 Jahre und 7 % Rendite landest du brutto bei ~104.000 €.
TER (Total Expense Ratio): Die Fondskosten werden direkt aus dem Fondsvermögen abgezogen – du siehst sie nicht als Posten, aber sie senken deine Rendite. Bei 0,2 % TER über 20 Jahre zahlst du etwa 5.000 € an Kosten.
Vorabpauschale (§16 InvStG): Seit 2018 zahlst du auch ohne Verkauf jedes Jahr eine fiktive Steuer auf einen Mindestertrag. 2026: Basiszins 3,20 %, Teilfreistellung 70 % für Aktien-ETF. Effektiv besteuert wird also das Fondsvermögen × 3,20 % × 0,30 mit 25 % KESt + Soli. Innerhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 €/Jahr) steuerfrei.
Die Berechnung nimmt eine konservative Approximation: durchschnittlicher Bestand × Basiszins × Teilfreistellung × Jahre. Echte jährliche Berechnung wäre marginal anders, das Ergebnis aber sehr ähnlich.
Beim ETF-Sparplan wirkt der Zinseszins — je länger, desto stärker.
Breite Index-ETFs (z. B. MSCI World) erzielten langfristig ~6–8 % p. a. — bei zwischenzeitlichen Schwankungen. Gewinne werden mit 25 % Abgeltungsteuer belegt.
Der größte Hebel ist die Zeit, nicht die Sparrate: 10 Jahre früher anfangen schlägt oft die doppelte Rate. Kosten (TER) klein halten.
Vier typische Situationen, in denen sich der Aufruf konkret rechnet:
100 €/Monat über 35 Jahre — was kommt da bei 7 % Rendite raus?
15 €/Monat ab Geburt → Volljährigkeit: Startkapital ins Erwachsenenleben.
5.000 € jetzt + 200 €/Monat ODER 30.000 € Einmalanlage?
Wie viel zahlst du jährlich Vorab-Steuer auf den ETF?
Endkapital = Sparrate × ((1 + r)^n − 1) / r — wobei r = monatlicher Zinssatz, n = Anzahl Monate. Effektiv-Rendite = Bruttorendite − TER − Steuer.
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