Monatsrate

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Was kostet dein Immobilienkredit?

Kaufpreis, Eigenkapital, Sollzins und Tilgung – sofort siehst du Monatsrate, Darlehensbetrag und ob deine EK-Quote ausreicht.

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So funktioniert der Rechner

Kaufpreis + Nebenkosten

Notar, Grundbuch, Grunderwerbsteuer – typisch 8-12 % vom Kaufpreis je nach Bundesland und Makler.

Eigenkapital-Check

Faustregel: 20 % EK auf Kaufpreis ist solide, 30 % top, unter 10 % riskant (höhere Zinsen).

Sollzins + Tilgung

Anfangstilgung 2 % ist Standard, 3-4 % ideal. Höhere Tilgung = höhere Rate, aber schneller schuldenfrei.

→ Ergebnis: Monatsrate (Zins + Tilgung), Darlehensbetrag, Gesamtzinsen + EK-Quote-Bewertung.

Kaufpreis

€

50.000 € 2.000.000 €

Eigenkapital inkl. Erspartes + Bausparvertrag

€

0 € 1.000.000 €

Sollzins p.a., Sollzinsbindung 10-15 J.

0,5 % 8 %

Tilgung Anfangstilgung p.a.

0,5 % 10 %

Nebenkosten Notar + Grundbuch + Grunderwerb

5 % 15 %

Wie wir rechnen

Annuitätenrate: Rate = Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 100 ÷ 12. Bei 280.000 € Darlehen, 3,8 % Sollzins und 2 % Tilgung ergeben sich 1.353 €/Monat.

Darlehensbetrag: Kaufpreis + Nebenkosten − Eigenkapital. Nebenkosten typisch 8-12 %: Notar/Grundbuch ~2 %, Grunderwerbsteuer 3,5-6,5 % je Bundesland, Makler 3,57 % (käuferanteilig).

EK-Quote: 0-10 % = sehr riskant (Banken verlangen Risikoaufschlag), 10-20 % = grenzwertig, 20-30 % = solide, 30+ % = Top-Konditionen.

Gesamtzinsen über die volle Laufzeit (Anfangstilgung 2 % → ~30-35 Jahre) können das Doppelte des Darlehens ausmachen. Höhere Tilgung verkürzt drastisch.

Fazit

—

Einordnung

Die Rate = Darlehen × (Zins + Tilgung)/12. Mehr Anfangstilgung (ideal 2–3 %) verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtzinsen.

Gut zu wissen

Längere Zinsbindung (15–20 J.) gibt Sicherheit bei steigenden Zinsen. Nach 10 Jahren kannst du ohnehin kostenfrei umschulden (§ 489 BGB).

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Vier typische Situationen, in denen sich der Aufruf konkret rechnet:

Vor einer Entscheidung

Bevor du einen Vertrag unterschreibst — schwarz auf weiß die echten Zahlen.

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Zielwert prüfen

Ist dein Plan mathematisch realistisch — oder zu optimistisch?

Beratungs-Vorbereitung

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Wie wird das berechnet?

Die Berechnung berücksichtigt die aktuelle Gesetzeslage 2026 sowie marktübliche Konditionen. Details findest du unten in der ausführlichen Erklärung.

Häufige Fragen

Wie viel Eigenkapital brauche ich?

Banken empfehlen mindestens 20–30 % des Kaufpreises als Eigenkapital – zusätzlich zu den Kaufnebenkosten, die immer aus Eigenmitteln bezahlt werden sollten. Mit weniger als 20 % Eigenkapital erhältst du zwar oft noch einen Kredit, zahlst aber deutlich höhere Zinsen (Risikoaufschlag). Als Faustregel: Eigenkapital = Kaufnebenkosten (ca. 8–12 %) + mindestens 10–20 % des Kaufpreises.

Was ist der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins?

Der Sollzins (früher "Nominalzins") ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren. Für den direkten Vergleich von Angeboten immer den Effektivzins nutzen. Bei vielen Immobilienkrediten sind beide identisch, da Bearbeitungsgebühren oft 0 € betragen.

Lohnt sich eine längere Zinsbindung?

In einem Niedrigzinsumfeld: Ja, unbedingt. Längere Bindung (15–20 Jahre) sichert günstige Konditionen langfristig. Im aktuellen Marktumfeld (Zinsen ~3–4 %) solltest du abwägen: Kurze Bindung (5–10 Jahre) ist günstiger, birgt aber das Risiko steigender Anschlussfinanzierungskosten. Sicherheitsorientierte Bauherren wählen 15–20 Jahre.

Was kostet mich die Baufinanzierung insgesamt?

Neben dem Darlehen selbst fallen an: Kaufnebenkosten (7–12 % des Kaufpreises), Zinsen über die gesamte Laufzeit (können 30–100 % des Darlehens ausmachen), evtl. Bereitstellungszinsen bei langer Bauzeit sowie laufende Kosten für Versicherungen und Instandhaltung (Faustregel: 1–2 % des Gebäudewerts p.a. zurücklegen).

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Faustregel: Die monatliche Rate sollte maximal 30–35 % deines Nettohaushaltseinkommens betragen. Außerdem prüfen Banken die Schuldendienstquote, deine Bonität (SCHUFA) und den Beleihungsauslauf (Darlehen ÷ Immobilienwert). Nutze unseren Haushaltsrechner um dein verfügbares Budget zu ermitteln.

Kredit SCHUFA-neutral prüfen?

Mit dem FLORIN+ Kleinkredit-Antrag stellen wir eine reine Konditionsanfrage. Kein Score-Eintrag, egal wie die Antwort ausfällt.

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