🏠 Immobilienkredit-Rechner

Banken empfehlen mindestens 20–30 % des Kaufpreises als Eigenkapital – zusätzlich zu den Kaufnebenkosten, die immer aus Eigenmitteln bezahlt werden sollten. Mit weniger als 20 % Eigenkapital erhältst du zwar oft noch einen Kredit, zahlst aber deutlich höhere Zinsen (Risikoaufschlag). Als Faustregel: Eigenkapital = Kaufnebenkosten (ca. 8–12 %) + mindestens 10–20 % des Kaufpreises.

Der Sollzins (früher "Nominalzins") ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren. Für den direkten Vergleich von Angeboten immer den Effektivzins nutzen. Bei vielen Immobilienkrediten sind beide identisch, da Bearbeitungsgebühren oft 0 € betragen.

In einem Niedrigzinsumfeld: Ja, unbedingt. Längere Bindung (15–20 Jahre) sichert günstige Konditionen langfristig. Im aktuellen Marktumfeld (Zinsen ~3–4 %) solltest du abwägen: Kurze Bindung (5–10 Jahre) ist günstiger, birgt aber das Risiko steigender Anschlussfinanzierungskosten. Sicherheitsorientierte Bauherren wählen 15–20 Jahre.

Neben dem Darlehen selbst fallen an: Kaufnebenkosten (7–12 % des Kaufpreises), Zinsen über die gesamte Laufzeit (können 30–100 % des Darlehens ausmachen), evtl. Bereitstellungszinsen bei langer Bauzeit sowie laufende Kosten für Versicherungen und Instandhaltung (Faustregel: 1–2 % des Gebäudewerts p.a. zurücklegen).

Faustregel: Die monatliche Rate sollte maximal 30–35 % deines Nettohaushaltseinkommens betragen. Außerdem prüfen Banken die Schuldendienstquote, deine Bonität (SCHUFA) und den Beleihungsauslauf (Darlehen ÷ Immobilienwert). Nutze unseren Haushaltsrechner um dein verfügbares Budget zu ermitteln.