Aus 25 € im Monat eine Viertelmillion — geht das wirklich?
Die Schlagzeile klingt zu schön: kleiner Einsatz, riesiges Vermögen. Wir rechnen sie ehrlich durch — mit welcher Rendite, wie vielen Jahren und welcher Sparraten-Steigerung 250.000 € tatsächlich möglich sind. Und wir sagen dir, was die Zahl in Jahrzehnten real noch wert ist.
Inhalt
- 25 € unverändert erreichen bei 8 % Rendite erst nach rund 53 Jahren die 250.000 €.
- Realistischer Weg zur Viertelmillion: mit 25 € starten und die Rate jährlich um ~5 % erhöhen — bei 8 % über 45 Jahre rund 256.000 €.
- Eingezahlt hast du dabei nur knapp 48.000 € — die restlichen gut 208.000 € macht der Zinseszins.
- Ehrlich bleibt: 250.000 € in 45 Jahren sind bei 2 % Inflation nur rund 100.000 € heutiger Kaufkraft.
*Annahme: 25 € Start, Sparrate jährlich +5 %, 8 % durchschnittliche Rendite p. a. Historischer Aktien-Schnitt, keine Garantie — vor Steuern und Inflation.
Die ehrliche Antwort: ja — aber nicht mit 25 € für immer #
Wer „25 € im Monat werden zur Viertelmillion" liest, stellt sich meist vor: 25 € einzahlen, Jahrzehnte warten, reich werden. So einfach ist es nicht — und wer das Gegenteil behauptet, lässt die Annahmen weg.
Bleibt die Rate für immer bei 25 €, dauert es sehr lange: Bei 8 % durchschnittlicher Rendite sind erst nach rund 53 Jahren 250.000 € erreicht, bei vorsichtigen 7 % nach etwa 59 Jahren. Das funktioniert nur, wenn du extrem früh startest — mit 17 anfangen, mit 70 dort ankommen.
Der realistische Weg in einem normalen Berufsleben ist ein anderer, und er ist keine Zauberei: Du startest mit 25 € und erhöhst die Sparrate jedes Jahr ein kleines Stück — etwa 5 %, also im ersten Jahr rund einen Euro mehr im Monat. Nach 45 Jahren zahlst du so gut 200 € im Monat ein, ohne es je als großen Sprung zu spüren. Genau diese Kombination aus frühem Start, langem Atem und kleinen Erhöhungen bringt die Viertelmillion.
Die Szenarien im Überblick #
Damit du die Wege vergleichen kannst — alle mit einem breit gestreuten Aktien-ETF gerechnet, vor Steuern und Inflation:
| Sparweise | Rendite p. a. | Zeitraum | Endwert | eingezahlt |
|---|---|---|---|---|
| 25 € gleichbleibend | 8 % | 45 Jahre | ~132.000 € | 13.500 € |
| 25 € gleichbleibend | 8 % | ~53 Jahre | ~250.000 € | ~16.000 € |
| 25 € + jährlich 5 % mehr | 7 % | 45 Jahre | ~197.000 € | ~48.000 € |
| 25 € + jährlich 5 % mehr | 8 % | 45 Jahre | ~256.000 € | ~48.000 € |
Modellrechnung, gerundet. Rendite als konstanter Jahresdurchschnitt angenommen — in der Realität schwanken Aktienmärkte stark. Steuern und Inflation sind nicht berücksichtigt.
Warum der Zinseszins die eigentliche Arbeit macht #
Das eigentlich Erstaunliche steckt nicht im Endwert, sondern in der Aufteilung. Beim Weg zur Viertelmillion zahlst du über 45 Jahre nur knapp 48.000 € selbst ein. Die übrigen gut 208.000 € sind reiner Zuwachs — Rendite auf deine Einzahlungen und Rendite auf die bereits erzielte Rendite.
Das erklärt auch, warum der Start-Zeitpunkt wichtiger ist als die Höhe der Rate: Die ersten eingezahlten Euro haben am längsten Zeit zu wachsen und tragen am Ende den größten Teil. Ein Jahr früher anzufangen bringt oft mehr als die Rate später zu verdoppeln.
Der Haken, den solche Schlagzeilen gern weglassen #
Damit du nicht enttäuscht wirst, drei Dinge, die zur ehrlichen Rechnung gehören:
Kaufkraft. 250.000 € in 45 Jahren fühlen sich nach heutigem Maßstab riesig an — sind aber bei 2 % Inflation nur rund 100.000 € heutiger Kaufkraft. Immer noch viel, aber eben kein „reich über Nacht".
Rendite ist nicht garantiert. Die 7–9 %, mit denen solche Rechnungen arbeiten, sind ein historischer Langfrist-Durchschnitt breiter Aktienmärkte. Einzelne Jahre können zweistellig ins Minus gehen. Wer bei einem Kurssturz verkauft, macht den Zinseszins zunichte.
Steuern. Auf Gewinne und Ausschüttungen fällt Abgeltungsteuer an (25 % plus Soli, ggf. Kirchensteuer). Jährlich bleiben 1.000 € Kapitalerträge über den Sparerpauschbetrag steuerfrei (2.000 € bei Zusammenveranlagung); bei thesaurierenden ETFs kommt die Vorabpauschale dazu. Mehr dazu im Ratgeber thesaurierend vs. ausschüttend.
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Modell: monatliche Einzahlung, Rendite als konstanter Jahresdurchschnitt, Sparrate am Jahresende erhöht. Vor Steuern und Inflation, keine Garantie. Für mehr Optionen: ETF-Sparplan-Rechner.
In 5 Schritten mit 25 € starten #
1. Depot eröffnen. Bei einem günstigen Online-Broker ist ein Wertpapierdepot kostenlos. Achte auf 0 € Depotgebühr und kostenlose ETF-Sparpläne.
2. Breiten ETF wählen. Ein weltweit streuender Index wie MSCI World oder FTSE All-World reicht als Basis — er enthält Tausende Unternehmen und du musst keine Einzelaktien auswählen. Warum breite Streuung schlägt, zeigt der Blick auf Warren Buffetts Rat für Privatanleger.
3. Sparplan einrichten. 25 € im Monat automatisch — so sparst du, bevor du das Geld ausgeben kannst. Automatik schlägt Disziplin.
4. Jährlich ein bisschen erhöhen. Steigt dein Einkommen, heb die Rate leicht an (z. B. +5 %). Das ist der Hebel, der aus „nett" eine Viertelmillion macht.
5. Durchhalten, nicht zappeln. Kursstürze aussitzen, nicht verkaufen. Der Zinseszins belohnt Ruhe — die größte Gefahr ist die eigene Ungeduld.
Häufige Fragen #
Kann aus 25 € im Monat wirklich eine Viertelmillion werden?
Ja, aber nur mit sehr langem Atem oder steigender Sparrate. 25 € unverändert erreichen bei 8 % Rendite erst nach rund 53 Jahren 250.000 €. Startest du mit 25 € und erhöhst die Rate jährlich um etwa 5 %, sind es bei 8 % über 45 Jahre rund 256.000 € — eingezahlt hast du dabei nur knapp 48.000 €.
Wie viel wird aus 25 € im Monat in 45 Jahren?
Bei 25 € gleichbleibend und 8 % Rendite rund 132.000 €. Mit jährlicher Steigerung der Rate um 5 % rund 256.000 €. Bei vorsichtigeren 7 % entsprechend weniger. Deine eigenen Zahlen rechnest du oben im Rechner.
Welche Rendite ist realistisch?
Ein breit gestreuter Aktien-ETF hat langfristig im Schnitt rund 7–9 % pro Jahr gebracht — vor Steuern und Inflation. Das ist ein historischer Durchschnitt über Jahrzehnte, keine Garantie: Einzelne Jahre können deutlich negativ sein.
Was sind 250.000 € in 45 Jahren real noch wert?
Bei 2 % Inflation pro Jahr entsprechen 250.000 € in 45 Jahren nur rund 100.000 € heutiger Kaufkraft. Die Summe ist trotzdem viel wert — aber man sollte sie nicht mit heutigem Geld verwechseln.
Zahle ich auf den ETF-Gewinn Steuern?
Ja. Auf Kursgewinne und Ausschüttungen fällt Abgeltungsteuer an (25 % plus Soli, ggf. Kirchensteuer). Jährlich sind 1.000 € Kapitalerträge über den Sparerpauschbetrag steuerfrei (2.000 € bei Zusammenveranlagung). Bei thesaurierenden ETFs greift zusätzlich die Vorabpauschale.
Was ist besser: früh anfangen oder mehr sparen?
Früh anfangen schlägt fast immer mehr sparen. Weil der Zinseszins exponentiell wirkt, bringen die ersten Jahre die meiste Wirkung. Wer mit 20 wenig startet, steht am Ende oft besser da als jemand, der mit 40 das Doppelte spart.
Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und keine Anlageberatung. Aktienanlagen unterliegen Kursschwankungen; Verluste bis zum Totalverlust sind möglich. Historische Renditen sind keine Garantie für die Zukunft.