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Tipp: Längere Zinsbindungen bieten mehr Planungssicherheit, sind aber oft teurer. Bei erwartetem Zinsrückgang kann eine kurze Zinsbindung sinnvoll sein.
Eigenkapital: Wie viel brauche ich? #
Eigenkapital ist der wichtigste Faktor bei der Baufinanzierung:
- Empfehlung: Mind. 20–30 % des Kaufpreises als Eigenkapital einbringen.
- Minimum: Die meisten Banken verlangen mind. 10–20 % – einige vergeben auch 100 %-Finanzierungen, zu deutlich höheren Zinsen.
- Kaufnebenkosten (10–15 %): Grunderwerbsteuer, Notarkosten, Maklergebühren – sollten aus Eigenkapital finanziert werden.
| Eigenkapital | Beleihungsauslauf | Typischer Zinsvorteil |
|---|---|---|
| ≥ 40 % | ≤ 60 % (Top-Konditionen) | 0,3–0,8 % günstiger |
| 20–40 % | 60–80 % | Standard |
| 10–20 % | 80–90 % | 0,2–0,5 % teurer |
| < 10 % | > 90 % | 0,5–1,5 % teurer |
Die wichtigsten Begriffe erklärt #
| Begriff | Bedeutung | |||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Zinsbindung | Zeitraum, für den der Zinssatz festgeschrieben ist (5–20 Jahre) | |||||||||||||||||||||
| Tilgungsrate | Anteil der Rate, der die Schuld reduziert (Empfehlung: mind. 2 %) | |||||||||||||||||||||
| Sollzins | Der nominale Zinssatz ohne Nebenkosten | |||||||||||||||||||||
| Effektivzins | Alle Kosten einberechnet – maßgeblich für den Vergleich | |||||||||||||||||||||
| Grundschuld | Sicherheit der Bank im Grundbuch eingetragen | |||||||||||||||||||||
| Anschlussfinanzierung | Neuer Zinsvertrag n 1 Kaufpreis + Nebenkosten ermitteln Kaufpreis × 1,12–1,15 (inkl. 12–15 % Nebenkosten). 2 Eigenkapital abziehen Eigenkapital minus Rücklage (immer 3–6 Monatsgehälter in Reserve behalten). 3 Kreditbedarf berechnen Kaufpreis + Nebenkosten – einsetzbares Eigenkapital. 4 Maximale Rate berechnen Nettoeinkommen × 35 % = grobe maximale Monatsrate. 5 Laufzeit schätzen Kreditbetrag ÷ Monatsrate gibt eine erste Orientierung (ohne Zinsen). 6 Angebote vergleichen, KfW-Förderung prüfen, Finanz Tipp Nutze unseren Kreditrechner für eine erste Orientierung zu monatlicher Rate und Gesamtkosten. KfW-Förderung und staatliche Hilfen #Wer eine Immobilie kauft oder baut, kann von staatlichen Förderprogrammen profitieren:
AchtungKfW-Mittel werden über Hausbanken beantragt – du stellst den Antrag BEVOR du den Kaufvertrag unterschreibst. Nachträgliche Förderung ist nicht möglich. Immobilienkredit vs. Konsumentenkredit #
Quellen
Dieser Artikel dient zur allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert. Produktinformationen beziehen sich auf den Stand März 2026. Häufige FragenWie viel Haus kann ich mir leisten?Faustregel: Dein Haushaltsnettoeinkommen × 100 ergibt einen groben maximalen Kaufpreis. Beispiel: 4.000 € Netto → max. ca. 400.000 € Kaufpreis. Aber: Eigenkapital, Zinshöhe und Nebenkosten spielen alle eine Rolle. Was passiert nach der Zinsbindung?Du brauchst eine Anschlussfinanzierung. Dafür kannst du bei deiner Bank verlängern oder zu einem anderen Anbieter wechseln. Mit einem Forward-Darlehen sicherst du dir heute schon den Zins für die Zukunft. Kann ich ein laufendes Immobiliendarlehen vorzeitig ablösen?Ja, aber oft mit Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Ablauf der Zinsbindung und nach 10 Jahren (§489 BGB) ist die Kündigung kostenfrei möglich. Brauche ich zwingend einen Gutachter?Die Bank beauftragt selbst eine Wertermittlung. Ein unabhängiger Gutachter ist nicht Pflicht, kann aber bei unklarer Wertlage hilfreich sein. Was ist eine Grundschuld und wie wird sie eingetragen?Eine Grundschuld ist ein Pfandrecht im Grundbuch, das der Bank als Sicherheit dient. Sie wird vom Notar eingetragen. Kosten: ca. 0,3–0,5 % des Kreditbetrags.  |