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Warum keine „echte" Kreditkarte unter 18? #
In Deutschland sind Kreditkarten (Charge- und Revolving-Karten) Kreditverträge. Kreditverträge mit Minderjährigen sind nach § 107 BGB ohne Zustimmung der Eltern schwebend unwirksam. Banken geben daher echte Kreditkarten grundsätzlich nur ab 18 Jahren aus.
Was trotzdem geht: Karten, die kein Kreditrisiko tragen – also Prepaid-Kreditkarten und Debitkarten. Diese sind auch für Minderjährige erhältlich, oft sogar ab 8 oder 12 Jahren.
Auch bei Prepaid- und Debitkarten müssen Eltern den Vertrag mitunterschreiben. Ohne Elternzustimmung läuft in Deutschland für Minderjährige finanziell nichts.
Die 4 Kartenoptionen für Jugendliche #
1. Prepaid-Kreditkarte (Visa/Mastercard) – Empfohlen
Aufladbares Guthaben, kein Schuldenrisiko. Funktioniert überall wo Visa/Mastercard akzeptiert wird – inkl. Online-Shopping, Streaming, App-Stores. Ab ca. 10–12 Jahren möglich. Eltern laden Guthaben auf und behalten Überblick.
Pro: Online nutzbar · Apple/Google Pay möglich · weltweit einsetzbar
Contra: Gebühren prüfen (1–3 €/Monat) · Aufladung manchmal kostenpflichtig
2. Jugenddepot / Girokonto mit Debitkarte – Sehr gut
Viele Banken bieten Jugendkonten ab 12–14 Jahren an (mit Elterngenehmigung). Dazu gibt es eine Visa Debit oder Mastercard Debit – funktioniert wie eine Kreditkarte, bucht aber direkt ab. Vorteil: Echte Bankkarte, Kontoführung inklusive, oft kostenlos.
Pro: Kostenlos bei vielen Banken · Debitkarte mit Visa/MC-Logo · Kontoauszüge
Contra: Eltern müssen Konto eröffnen · weniger granulare Steuerung
3. Spezielle Taschengeld-Apps – Für Jüngere
Angebote wie GoHenry oder Pixpay richten sich speziell an Kinder und Jugendliche. Eltern steuern das Budget per App, setzen Kategorielimits und sehen alle Ausgaben in Echtzeit. Oft ab 6–8 Jahren möglich.
Pro: Volle Elternkontrolle · pädagogischer Ansatz · Ausgaben in Echtzeit
Contra: Monatsbeitrag (3–10 €) · meist nicht für Bargeldabhebung optimiert
4. Zusatzkarte zum Elternkonto – Nur mit Vertrauen
Manche Banken erlauben es, eine Zusatzkarte zum Eltern-Kreditkartenkonto für Kinder ab 12–14 Jahren auszustellen. Die Eltern haften für alle Ausgaben. Nur sinnvoll bei klaren Absprachen und gegenseitigem Vertrauen.
Pro: Volle Kreditkartenfunktion · schnell beantragt
Contra: Eltern haften vollständig · kein Lerneffekt fürs Kind
Anbieter-Vergleich: Bunq, Vivid, N26 & Co. #
Diese Anbieter bieten 2026 Karten oder Konten an, die für Teenager unter 18 geeignet sind:
| Anbieter | Kartentyp | Ab Alter | Kosten/Monat | Besonderheit |
|---|---|---|---|---|
| Bunq (Easy Money Junior) | Mastercard Debit | 12 J. | ab 2,99 € | Sub-Account zum Elternkonto, Limit-Steuerung in der App |
| Vivid (Pocket für Kids) | Visa Debit | 8 J. | kostenlos* | Eltern legen Pockets & Aufgaben für Taschengeld an |
| N26 (Family-Plan) | Mastercard Debit | 7 J. | ab 9,90 € | Bis zu 4 Kinderkarten, Spaces & Echtzeit-Benachrichtigungen |
| Tomorrow | Visa Debit | 14 J. | ab 3 € | Nachhaltiges Konto, klimafreundliche Karte aus Holz |
| GoHenry | Visa Prepaid | 6 J. | 3,99 € | Aufgaben & Sparziele, Money-Mission-Lernvideos |
| Pixpay | Mastercard Prepaid | 10 J. | 2,99 € | Kategorielimits, Eltern-Dashboard, Sparziele |
| DKB U18 | Visa Debit | 7 J. | kostenlos | Echtes Girokonto, weltweit kostenfrei Bargeld abheben |
| Comdirect JuniorGiro | Visa Debit | 7 J. | kostenlos | Klassisches Jugendkonto mit Filialnetz der Commerzbank |
* Vivid: Kosten abhängig vom Elternplan. Konditionen Stand Mai 2026, ohne Gewähr.
Voraussetzungen & Beantragung #
So läuft die Eröffnung einer Karte für Minderjährige in der Regel ab:
- Anbieter auswählen: Alter des Kindes, gewünschter Funktionsumfang (Bargeld, Online, App-Steuerung) und Budget der Eltern abgleichen.
- Elternkonto eröffnen oder vorhandenes nutzen: Bei den meisten Anbietern (Bunq, N26, GoHenry, Pixpay) ist ein Konto eines Erziehungsberechtigten Pflicht.
- Kind anlegen: Name, Geburtsdatum und ggf. Wohnanschrift des Kindes im Antrag eingeben.
- Identifikation der Eltern: Per Video-Ident oder PostIdent. Das Kind selbst muss sich meist nicht identifizieren.
- Einwilligung & Unterschrift: Eltern unterschreiben (digital oder per Post) die Zustimmung nach § 107 BGB.
- Karte aktivieren & aufladen: Nach Erhalt PIN setzen, Apple/Google Pay einrichten und erstes Guthaben überweisen.
Vergleich: Was worüber geht #
| Funktion | Prepaid KK | Debitkarte | Taschengeldk. | Zusatzkarte |
|---|---|---|---|---|
| Online-Shopping | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| Apple/Google Pay | ✅ | ✅ | ⚠️ | ✅ |
| Barabhebung | ✅ | ✅ | ⚠️ | ✅ |
| Elternkontrolle | ⚠️ | ⚠️ | ✅ | ⚠️ |
| Schuldenrisiko | ❌ nein | ❌ nein | ❌ nein | ⚠️ Eltern |
| Mindest-Alter | 10–12 J. | 12–14 J. | 6–8 J. | 12 J. |
Vor- und Nachteile auf einen Blick #
- Sicheres Online-Shopping ohne IBAN oder Eltern-Karte
- Bezahlen in Apps, Stores und beim Streaming-Abo
- Kein Schuldenrisiko bei Prepaid- und Debitkarten
- Frühe Finanzbildung & Verantwortungslernen
- Apple/Google Pay direkt auf dem Smartphone
- Manche Anbieter verlangen 3–10 €/Monat – läppert sich übers Jahr
- Nicht alle Karten erlauben Bargeldabhebung am Geldautomaten
- Aufladegebühren bei Prepaid-Karten möglich
- Bei der Zusatzkarte haften die Eltern voll – Vertrauen ist Pflicht
- In-App-Käufe können trotz Limits schnell hohe Summen erreichen
Hinweise für Eltern: Finanzkompetenz von Anfang an #
Tipps für den Start mit der ersten Karte
- Klares Budget festlegen: Lege gemeinsam ein wöchentliches oder monatliches Limit fest und erkläre, wofür das Geld reicht.
- Ausgaben gemeinsam besprechen: Nutze Kontoauszüge oder App-Auswertungen als Gesprächsgrundlage – nicht als Kontrolle, sondern als Lernchance.
- Konsequenzen spüren lassen: Wenn das Guthaben aufgebraucht ist, kein Nachschub – das ist der pädagogische Kern.
- Ab 16+: Überlege, ob ein echtes Girokonto mit Debitkarte und kleinem Dispositionsrahmen sinnvoll ist – der erste Schritt zur finanziellen Selbstständigkeit.
- Sicherheit ernst nehmen: PIN nicht auf der Karte notieren, Karte bei Verlust sofort sperren (App oder Hotline).
- § 107 BGB – Einwilligung des gesetzlichen Vertreters
- BaFin – Verbraucherinformationen Zahlungskonten
- Stiftung Warentest – Jugend- und Taschengeldkonten
- Verbraucherzentrale – Konto für Kinder und Jugendliche
Stand: Mai 2026. Konditionen können sich jederzeit ändern – bitte vor Vertragsabschluss prüfen.
