P-Konto & Pfändungsschutz 2026: Freibeträge & Rechner
Ein Pfändungsschutzkonto – kurz P-Konto – ist ein ganz normales Girokonto, das durch einen gesetzlichen Schutzrahmen ergänzt wurde. Es verhindert, dass Gläubiger das komplette Guthaben pfänden und du buchstäblich kein Geld mehr für Lebensmittel, Miete oder Strom hast.
Inhalt
Das Wesentliche in 30 Sekunden
Schnellübersicht für eilige Leser
- Ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) schützt einen monatlichen Grundbetrag vor Kontopfändungen – jede Bank muss es kostenlos einrichten.
- Der Grundfreibetrag liegt 2026 bei 1.590 €/Monat (Single) und steigt je nach Unterhaltspflichten.
- Du kannst dein bestehendes Girokonto jederzeit in ein P-Konto umwandeln lassen – kein neues Konto nötig.
- Staatliche Leistungen wie Bürgergeld, Kindergeld oder Wohngeld sind 4 Monate lang besonders geschützt.
- Nutze unseren Freibetrags-Rechner weiter unten, um deinen persönlichen Schutzrahmen zu ermitteln.
Was ist ein P-Konto? #
Ein Pfändungsschutzkonto – kurz P-Konto – ist ein ganz normales Girokonto, das durch einen gesetzlichen Schutzrahmen ergänzt wurde. Es verhindert, dass Gläubiger das komplette Guthaben pfänden und du buchstäblich kein Geld mehr für Lebensmittel, Miete oder Strom hast.
Die Rechtsgrundlage ist § 850k der Zivilprozessordnung (ZPO). Danach muss jedes in Deutschland ansässige Kreditinstitut dein bestehendes Girokonto auf Verlangen kostenlos in ein P-Konto umwandeln. Das Recht besteht unabhängig davon, ob du bereits gepfändet wirst oder nur vorsorgen möchtest.
Das P-Konto funktioniert wie ein normales Konto – du kannst weiterhin Überweisungen tätigen, Lastschriften einrichten und Kartenzahlungen durchführen. Der Unterschied: Bis zur Höhe des Freibetrags ist dein Guthaben vollständig vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt.
Einen besonders wichtigen Vorteil bietet das P-Konto bei staatlichen Transferleistungen: Kindergeld, Bürgergeld (ALG II), Wohngeld und ähnliche Leistungen genießen für vier Monate nach Gutschrift einen vollständigen Pfändungsschutz – unabhängig vom allgemeinen Freibetrag.
Die wichtigsten Eckdaten auf einen Blick
Für wen ist ein P-Konto sinnvoll? #
Das P-Konto ist keine Notfalllösung – es ist ein legales Schutzinstrument, das jede Person in Deutschland nutzen darf. Besonders sinnvoll ist es in folgenden Situationen:
- Kontopfändung erhalten: Wenn du einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss bekommen hast, muss das P-Konto sofort eingerichtet werden. Ohne P-Konto kann die Bank das gesamte Guthaben einfrieren.
- Laufende Schulden und Vollstreckungsverfahren: Wer weiß, dass Gläubiger aktiv werden könnten, sollte vorsorglich umstellen – die Umwandlung kann jederzeit erfolgen, auch ohne akute Pfändung.
- Insolvenzverfahren: Im Rahmen eines Privatinsolvenzverfahrens ist das P-Konto nahezu unverzichtbar, um das laufende Leben finanzieren zu können.
- Bezug von Sozialleistungen: Wer Bürgergeld, ALG II oder Grundsicherung bezieht, profitiert vom besonderen Schutz dieser Zahlungen auf dem P-Konto.
Wo bekomme ich eine P-Konto-Bescheinigung?
| Stelle | Für wen geeignet | Kosten |
|---|---|---|
| Arbeitgeber | Beschäftigte (für Einkommensnachweise) | Kostenlos |
| Familienkasse | Kindergeldbezieher | Kostenlos |
| Jobcenter / Sozialamt | Bürgergeld-/Grundsicherungsempfänger | Kostenlos |
| Schuldnerberatung | Alle (unabhängig von Einkommenssituation) | Kostenlos |
| Rechtsanwalt / Notar | Alle | Honorar ca. 50–150 € |
Quiz: Brauche ich ein P-Konto? #
Beantworte 4 kurze Fragen – wir geben dir am Ende eine persönliche Einschätzung.
Was ist geschützt – was nicht? #
Das P-Konto schützt nicht alles gleichermaßen. Hier ein klarer Überblick:
Nicht automatisch geschützt
- Guthaben über dem persönlichen Freibetrag
- Elterngeld über 300 € / Monat
- Steuererstattungen (kein besonderer Schutz)
- Mietkaution (separate Lösung nötig)
- Guthaben auf Tagesgeldkonten (kein P-Konto möglich)
- Geldeingang aus Schwarzarbeit (kein Schutz)
Wichtige Regeln & Fallstricke #
Nur ein P-Konto pro Person
Das P-Konto ist an eine Person, nicht an eine Kontonummer gebunden. Wer mehrere P-Konten führt, macht sich nach § 850k Abs. 3 ZPO strafbar. Wenn du dein Konto wechselst, muss das alte P-Konto in ein normales Girokonto zurückgewandelt werden, bevor du bei einer anderen Bank ein neues P-Konto eröffnest.
Gemeinschaftskonten nicht möglich
Ein P-Konto kann nur auf eine einzelne natürliche Person lauten. Gemeinschaftskonten (z. B. Ehepaare) können nicht als P-Konto geführt werden – hier muss ein eigenes Einzelkonto eröffnet und umgewandelt werden.
Freibetrag gilt monatlich – nicht kumulativ
Der Freibetrag bezieht sich auf den jeweiligen Kalendermonat. Nicht verbrauchtes Guthaben kann einmalig in den Folgemonat übertragen werden (Ansparschutz). Eine weitere Übertragung in den übernächsten Monat ist dann nicht mehr möglich.
Automatische Bescheinigung läuft ab
Die P-Konto-Bescheinigung für erhöhte Freibeträge gilt in der Regel 12 Monate. Danach fällt der Freibetrag automatisch auf den Grundbetrag zurück – selbst wenn sich deine Situation nicht geändert hat. Trag dir den Ablauf als Erinnerung in den Kalender ein.
Finanzen absichern mit FLORIN+
Ein P-Konto schützt dein bestehendes Konto – ein FLORIN+ Kleinkredit gibt dir zusätzlichen finanziellen Spielraum in schwierigen Phasen.
Kleinkredit anfragen →