Ratenkauf- und BNPL-Kostenrechner
Was kostet dich ein Ratenkauf wirklich? Berechne Monatsrate, Zinsen und Gesamtkosten einer Ratenzahlung – und vergleiche sie direkt mit Sofortzahlung und einem klassischen Ratenkredit. Gilt markenunabhängig, auch für Klarna, PayPal und 0%-Finanzierungen.
Buy Now Pay Later (BNPL) ist eine Form des Kurzzeit-Kredits: Du erhältst die Ware sofort und zahlst erst später – als Rechnung nach 30 Tagen oder in mehreren Raten. Bei pünktlicher Zahlung der Rechnungsvariante ist BNPL meist gebührenfrei. Ratenzahlung über 6 oder 12 Monate kostet jedoch einen effektiven Jahreszins auf Kreditkarten-Niveau; bei Verzug kommen Mahngebühren hinzu.
Das Wesentliche
BNPL-Kosten in 5 Punkten.
- Rechnung 30 Tage ist meist 0 € – aber nur bei pünktlicher Zahlung; sonst drohen Mahngebühren und ggf. Inkassokosten (Höhe laut Mahnschreiben bzw. AGB des Anbieters).
- Ratenzahlung kostet meist Zinsen: je nach Shop und Aktion von 0 % bis in den zweistelligen Bereich effektiv — der verbindliche Wert steht in deinem Ratenplan.
- Bei größeren Beträgen lohnt der Vergleich mit einem Ratenkredit — entscheidend ist allein der effektive Jahreszins beider Angebote.
- Überschuldungsfalle: Mehrere parallele BNPL-Zahlungen verlieren leicht den Überblick – besonders unter 25 Jahren.
- Verzug kann die SCHUFA belasten – BNPL ist rechtlich ein Kredit, kein gebührenfreier Zahlungsaufschub.
Steht im Kreditvertrag bzw. in der Ratenplan-Übersicht deines Anbieters. Leer lassen = Beispielwert der gewählten Variante.
Nur ausfüllen, wenn die Barzahlung günstiger wäre (z. B. Rabatt nur bei Sofortzahlung). So siehst du, was eine „0 %“-Finanzierung wirklich kostet.
3-Wege-Vergleich
Dieselbe Anschaffung, drei Wege zu zahlen – mit den realen Mehrkosten.
—
—
—
Umgekehrt rechnen: „Ich kann X € im Monat zahlen"
Du weißt, wie viel monatlich drin ist? Dann sieh, wie lange die Finanzierung läuft und was sie insgesamt kostet.
Beispiele: Was Ratenkauf konkret kostet
Monatsrate und Gesamtkosten nach Annuitätenformel — zum Vergleich bei 0 %, 9,99 % und 13,99 % effektivem Jahreszins.
| Kaufpreis / Laufzeit | 0 % | 9,99 % | 13,99 % |
|---|---|---|---|
| 500 € · 3 Monate | 166,67 €/Mon · 500,00 € | 169,33 €/Mon · 507,99 € | 170,34 €/Mon · 511,01 € |
| 500 € · 6 Monate | 83,33 €/Mon · 500,00 € | 85,67 €/Mon · 514,03 € | 86,56 €/Mon · 519,37 € |
| 500 € · 12 Monate | 41,67 €/Mon · 500,00 € | 43,86 €/Mon · 526,27 € | 44,70 €/Mon · 536,37 € |
| 500 € · 24 Monate | 20,83 €/Mon · 500,00 € | 22,97 €/Mon · 551,30 € | 23,81 €/Mon · 571,44 € |
| 1.000 € · 12 Monate | 83,33 €/Mon · 1.000,00 € | 87,71 €/Mon · 1.052,54 € | 89,40 €/Mon · 1.072,74 € |
| 1.000 € · 24 Monate | 41,67 €/Mon · 1.000,00 € | 45,94 €/Mon · 1.102,61 € | 47,62 €/Mon · 1.142,87 € |
Pro Zelle: Monatsrate · Gesamtkosten. Eine echte 0 %-Finanzierung kostet nichts extra; bei 13,99 % zahlst du bei 1.000 € über 24 Monate rund 143 € mehr. Rechenbeispiele, keine Angebote; verbindlich ist der Ratenplan deines Anbieters.
So funktioniert der Rechner
Was kaufst du, welcher BNPL-Anbieter – Klarna Rechnung / 3, 6 oder 12 Raten, PayPal Später oder klassische Kreditkarten-Rate.
Sofortzahlung (Standard), BNPL mit aktuellem Zinssatz und ein klassischer Ratenkredit – mit deinem Zins und deiner Laufzeit.
Wie hoch die Mehrkosten relativ zum Kaufbetrag sind – plus eine klare Empfehlung, welcher Weg für dich günstiger ist.
Häufige Fragen
Ist Buy Now, Pay Later wirklich kostenlos?
Schadet BNPL meiner SCHUFA?
Was passiert, wenn ich eine BNPL-Rate nicht zahle?
Wann lohnt sich BNPL?
Passende Rechner & Ratgeber
Was „Buy now, pay later" wirklich kostet.
Wege, echte Kosten & neue Regeln ab 20.11.2026.
Jahresgebühr, Zinsen, Auslandseinsatz.
Raten, Mahnung, Inkasso — was zu tun ist.
Planbare Rate statt teurer Ratenkäufe.
Wie BNPL deine Bonität beeinflusst.
BNPL-Mathematik & Methodik
Klarna Rechnung 30 Tage: Bei pünktlicher Zahlung 0 €. Bei Verzug: Mahngebühren und mögliche Inkasso-Kosten — die konkrete Höhe nennt das Mahnschreiben; der Rechner setzt dafür keinen Pauschalwert an.
Klarna Ratenzahlung: 3 Raten meist zinsfrei. Längere Ratenpläne (6, 12 oder mehr Monate) sind Verbraucherkredite mit einem effektiven Jahreszins, der je nach Shop, Aktion und Laufzeit variiert (von 0 %-Aktionen bis in den zweistelligen Bereich). Der Rechner nutzt Beispielwerte; trage für ein exaktes Ergebnis den Effektivzins aus deinem Ratenplan ein. Kosten werden als Annuität (gleiche Monatsraten) berechnet.
Rechnung: BNPL-Zinsen = Kaufbetrag × Zinssatz × (Monate/12). Der Ratenkredit-Vergleich nutzt die Annuitätenformel mit deinem effektiven Jahreszins und deiner Laufzeit.
Risiko: BNPL wirkt „wie kein Kredit". Mehrere parallel laufende BNPL-Zahlungen führen schnell zur Überschuldung – besonders bei jungen Konsumenten unter 25. Faustregel: Bei garantierter Pünktlichkeit und Kleinbeträgen unter 200 € ist BNPL akzeptabel; bei größeren Beträgen oder Ratenzahlung mit Zinsen lohnt der Vergleich mit einem Ratenkredit — günstiger ist das Angebot mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins.