Die Kreditkarten-Zinsfalle
Wer bei der Teilzahlung nur die Mindestrate zahlt, finanziert ein Smartphone für 800 € plötzlich vier Jahre lang. Berechne, wie lange du an deiner Restschuld zahlst, wie viel Zinsen anfallen – und wie schnell du wieder rauskommst.
Die Teilzahlungs- oder Revolving-Funktion einer Kreditkarte erlaubt es, den offenen Saldo nicht komplett, sondern nur in kleinen Monatsraten zu begleichen. Auf die verbleibende Restschuld fällt ein hoher Sollzins an – typisch 15–22 % effektiv p. a. Zahlst du nur die Mindestrate (oft 3 % des Saldos), tilgst du kaum Kapital: Aus einer kleinen Anschaffung wird über Monate ein hartnäckiger Schuldenberg.
Das Wesentliche
Kreditkarten-Zinsen in 5 Punkten.
- Effektivzins 18–22 % p. a. ist Standard bei Revolving- bzw. Teilzahlungs-Karten.
- Mindestrate ~3 % des Saldos: bei 1.000 € nur ~30 €/Monat – davon geht über die Hälfte in Zinsen.
- Tilgungsdauer 5–7 Jahre für 1.000 € Schulden, wenn du nur die Mindestrate zahlst.
- Schon 50 €/Monat mehr verkürzen die Laufzeit oft um 2–3 Jahre und sparen viel Zinsen.
- Umschuldung in einen Ratenkredit ab 4,9 % spart oft 60–80 % der Zinsen gegenüber der Teilzahlung.
Wann brauchst du dieses Tool?
Vier typische Situationen rund um die Kreditkarten-Zinsfalle.
Wenn ein Saldo überbleibt – bewerten, wie teuer die Teilzahlung über die Zeit wirklich wird.
Bevor du auf Karte kaufst und nur die Mindestrate zahlst – die echten Gesamtkosten sehen.
Direkt sehen, wie viel ein Ratenkredit ab 4,9 % gegenüber der Teilzahlung gespart hätte.
So funktioniert der Rechner
Trage deinen offenen Karten-Saldo, den Effektivzins p. a. und deine monatliche Rate ein.
Der Rechner ermittelt per Annuitätenformel die Tilgungsdauer in Monaten und Jahren – sofort und ohne Klick.
Du siehst die gesamte Zinslast, die Gesamtkosten und einen Hinweis, sobald die Rate die Zinsen nicht mehr deckt.
Wie wir rechnen & Häufige Fragen
Monatszins: Effektivzins p. a. geteilt durch 12. Deckt die Rate nicht einmal den monatlichen Zins (Rate ≤ Saldo × Monatszins), wächst die Restschuld – der Rechner warnt dann ausdrücklich.
Tilgungsdauer: berechnet über die Annuitätenformel n = ⌈ln(Rate / (Rate − Saldo × Monatszins)) / ln(1 + Monatszins)⌉. Die Zinslast ergibt sich aus n × Rate − Saldo.
Kreditkarten-Zinsen 2026: Bei Revolving- bzw. Teilzahlungs-Karten typisch 18–22 % Effektivzins p. a., bei Standard-Karten ohne Teilzahlung meist 12–16 %. Im Vergleich beginnt ein Ratenkredit bei ~4,9 %.
Mindestrate: der von der Bank verlangte Mindestbetrag pro Monat – meist 3 % des Saldos, mindestens aber 25–30 €. Bei 1.000 € also nur ~30 €/Monat, von denen ein großer Teil in die Zinsen fließt.
Sondertilgung: Bei Kreditkarten ist eine zusätzliche Tilgung praktisch immer kostenlos. Jede Gelegenheit für extra Tilgung spart enorm Zinsen. Beste Strategie: den Saldo komplett tilgen oder in einen Ratenkredit umschulden – und die Teilzahlung danach nicht wieder beleihen.