MyWage Research · 2026
Eine fundierte Analyse der SCHUFA-Scorewerte, Kreditausfallquoten, regionaler Bonitätsunterschiede und Verschuldungstrends in Deutschland — auf Basis des SCHUFA Kredit-Kompass 2024, Bundesbank-Daten und amtlicher Statistiken.
Die Mehrheit der Deutschen hat eine gute bis sehr gute Bonität: Rund 91 Prozent aller SCHUFA-Einträge sind positiver Natur — ein stabiles Bild auch in wirtschaftlich turbulenten Zeiten. Der Basiswert (Scorewert) liegt im Bevölkerungsdurchschnitt bei 97,8 Punkten (Skala 0–100, je höher desto besser). Dennoch zeigen sich strukturelle Unterschiede: Jüngere Altersgruppen (18–25 Jahre) und Personen in Ostdeutschland weisen statistisch niedrigere Scorewerte auf. Die Privatinsolvenzquote sank 2024 auf ein historisches Tief von 0,46 Prozent der Erwachsenenbevölkerung, steigt aber seit Mitte 2025 wieder leicht an.
Basis: Aggregierte, anonymisierte Nutzerdaten der MyWage GmbH. Kredit-Anfragen beziehen sich auf Kreditvermittlungs- und Vergleichsfunktionen der Plattform.
Der SCHUFA-Basisscore (auch: Scorewert B) ist der für Kreditentscheidungen relevanteste Score. Er bewegt sich zwischen 0 und 100 Punkten — ein Wert ab 97,5 gilt als „sehr gut". Die Verteilung ist stark linksschief: Die überwiegende Mehrheit der Deutschen liegt im grünen Bereich, während nur eine Minderheit mit negativen Merkmalen belastet ist.
Die Score-Klassen der SCHUFA und ihre Bedeutung für Kreditentscheidungen:
Die Kreditausfallquoten in Deutschland stiegen 2023–2024 leicht an — nach dem historischen Tief der Coronapandemie (staatliche Stützungsmaßnahmen). Der Anstieg bleibt moderat und liegt weit unter den Werten der Finanzkrise 2008–2009.
| Kreditart | Ausfallquote | Ø Ausfall-Betrag | Trend |
|---|---|---|---|
| Dispokredit (Überziehung) | 4,8 % | 1.240 € | → Stabil |
| Konsumentenkredit | 3,3 % | 5.800 € | ↑ Leicht steigend |
| BNPL / Ratenkauf | 6,2 % | 380 € | ↑ Deutlich steigend |
| Autokredit | 2,1 % | 8.400 € | → Stabil |
| Immobilienkredit | 0,9 % | 42.000 € | → Stabil |
Steigende Lebenshaltungskosten und höhere Zinsen (Leitzins-Anstieg 2022–2024) belasten Haushalte. BNPL-Nutzung wächst bei einkommensschwachen Haushalten überproportional. Energiepreis-Nachwirkungen belasten Mittelschicht.
Die historisch niedrige Arbeitslosigkeit (5,5 % in 2025) verhindert eine Ausfall-Welle. Solange Beschäftigung stabil bleibt, bleiben Privatinsolvenzen auf moderatem Niveau — ein zentraler Puffer für das Finanzsystem.
Bonitätsdaten zeigen erhebliche regionale Disparitäten — ein Spiegel von Einkommensunterschieden, Arbeitsmarktlage und Sozialstruktur. Ostdeutschland weist strukturell höhere Anteile an negativen Merkmalen auf.
| Bundesland | Ø Basisscore (geschätzt) | Neg. Merkmal-Quote | Einkommensniveau |
|---|---|---|---|
| Bayern | 98,4 | 7,8 % | Hoch |
| Baden-Württemberg | 98,2 | 8,1 % | Hoch |
| Hamburg | 97,9 | 9,4 % | Hoch (Ungleichheit) |
| Hessen | 97,8 | 9,2 % | Hoch |
| Deutschland gesamt | 97,8 | 9,0 % | Referenz |
| NRW | 97,4 | 10,8 % | Mittel |
| Berlin | 96,9 | 12,3 % | Mittel-niedrig |
| Brandenburg | 96,7 | 12,8 % | Niedrig |
| Sachsen-Anhalt | 96,2 | 14,1 % | Niedrig |
| Mecklenburg-Vorp. | 95,9 | 15,2 % | Am niedrigsten |
Die Verbraucherverschuldung in Deutschland ist strukturell stabil, zeigt aber an den Rändern Stress: Überschuldete Haushalte (Schulden, die dauerhaft nicht bedient werden können) sind 2025 auf rund 6,3 Millionen Personen gestiegen — trotz Vollbeschäftigung.
| Überschuldungsursache | Anteil | Veränderung ggü. 2022 |
|---|---|---|
| Arbeitslosigkeit / Einkommensrückgang | 24,3 % | ↓ Rückgang (Vollbeschäftigung) |
| Krankheit / Unfall / Sucht | 21,8 % | → Stabil |
| Trennung / Scheidung | 16,4 % | ↑ Leicht steigend |
| Unwirtschaftliche Haushaltsführung | 12,9 % | ↑ Steigend |
| Energiekosten / Lebenshaltung | 11,2 % | ↑↑ Stark gestiegen |
| Gescheiterte Selbstständigkeit | 8,1 % | → Stabil |
| Sonstige / unbekannt | 5,3 % | — |
„Staatliche Schuldner-Beratung löst das strukturelle Problem nicht: Solange Zinsen auf Dispokredite 14 bis 18 Prozent betragen, warum ein lächerlicher Mindestlohn von 12 Euro die Stunde — dann ist Überschuldung kein Versagen des Einzelnen, sondern ein Systemfehler. Wer aber echte Prävention will, braucht Finanzbildung ab der Schule, nicht mehr Bürokratie."
Wie stark beeinflusst Ihr SCHUFA-Score den Kreditzins? Dieser Rechner zeigt Ihnen den geschätzten effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten eines Kredits in Abhängigkeit von Ihrer Bonitätsstufe — basierend auf aktuellen Marktdaten (Smava, Verivox, Bundesbank 2025).
⚠️ Alle Zinswerte sind Richtwerte auf Basis aktueller Marktdaten (Smava-Zinsreport Q1 2025, Bundesbank-Zinssätze). Tatsächliche Konditionen werden durch den individuellen Score, Einkommen, Beschäftigungsstatus und den jeweiligen Kreditgeber bestimmt.
Die EZB hat seit Juni 2024 die Leitzinsen in mehreren Schritten auf 2,5 % (Stand Frühjahr 2026) gesenkt. Verbraucherkredite werden im Jahresverlauf 2026 voraussichtlich um weitere 0,3–0,5 Pp günstiger. Hypothekenzinsen könnten auf 3,2–3,5 % sinken.
Die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie (CCD II, ab 2024 in nationales Recht umzusetzen) bringt strengere Regeln für BNPL-Anbieter, erweiterte Informationspflichten und stärkeren Verbraucherschutz bei digitalen Kreditprodukten.
Neobanken und FinTechs setzen zunehmend auf alternative Scoring-Modelle (Kontoumsatz-Analyse, Open Banking). Die EU-KI-Verordnung schreibt ab 2025 Transparenz- und Erklärbarkeitsanforderungen für automatisierte Kreditentscheidungen vor.
Das SCHUFA-Urteil des EuGH (C-634/21, Dez. 2023) stärkt das Recht auf Erklärung bei Score-basierter Ablehnung. Die SCHUFA muss künftig im Streitfall mehr Transparenz über die Score-Berechnung bieten — ein Paradigmenwechsel.
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