Viele verwechseln diese zwei Konzepte – sie bedeuten aber unterschiedliche Dinge und haben unterschiedliche Auswirkungen auf deine Möglichkeiten.
Negativer Eintrag vs. schlechter Score
BegriffWas es bedeutetAuswirkung auf Konto
Negativer EintragKonkreter Zahlungsausfall: Inkasso
Schwer – viele Banken lehnen ab; Basiskonto immer möglich
Schlechter Score
Statistisches Risikomaß ohne konkreten Ausfall (z. B. junges Alter, wenig Kreditgeschichte)
Moderate Einschränkung – viele Direktbanken akzeptieren trotzdem
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Tipp
Du kannst jederzeit kostenlos eine Datenkopie deiner SCHUFA-Daten anfordern (Art. 15 DSGVO) unter meineSCHUFA.de. Überprüfe die Einträge auf Fehler – falsche Einträge können gelöscht werden.
Jede Bank muss es anbieten. Kein Dispo, aber alle Grundfunktionen: IBAN, Überweisungen, Lastschriften, EC-Karte. Niemand kann abgelehnt werden.
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Guthabenkonto bei Neobanken
Anbieter wie Tomorrow, Vivid Money oder N26 führen oft nur eine weiche SCHUFA-Abfrage durch. Bei negativen Einträgen trotzdem Chance auf Kontoeröffnung.
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Europäische Neobanken
Bunq (Niederlande), Revolut (UK) – diese Anbieter haben keinen Zugang zur deutschen SCHUFA und eröffnen in der Regel problemlos Konten.
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P-Konto (bei laufender Pfändung)
Wenn dein Konto bereits gepfändet ist, schützt ein P-Konto deinen monatlichen Freibetrag. Mehr zum P-Konto →
Das Basiskonto ist dein garantiertes Sicherheitsnetz. Egal welchen SCHUFA-Eintrag du hast – du kannst nicht abgelehnt werden, außer du besitzt bereits ein anderes Girokonto in Deutschland.
Was das Basiskonto bietet: vollwertige IBAN, Überweisungen und Lastschriften, Daueraufträge, Debitkarte zum Bezahlen und Abheben. Was fehlt: Dispokredit und Kreditkarte.
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AchtungBasiskonto-Gebühren von bis zu 15 €/Monat sind legal. Wer Bürgergeld oder Grundsicherung bezieht, kann Gebührenerlass beantragen. Vergleiche Angebote – manche Banken sind günstiger als andere.
Diese Anbieter sind bekannt dafür, dass sie Konten auch bei eingeschränkter Bonität eröffnen:
Neobanken und Direktbanken 2026
Anbieter
SCHUFA-Abfrage
Besonderheit
Gebühr
Tomorrow
Weich / keine harte Abfrage
Nachhaltig, vollwertige IBAN
ab 3 €/Monat
Vivid Money
Weich
Cashback, Visa-Karte
0 €/Monat
N26
Weich (Konditionsanfrage)
Kostenlos, Mastercard
0 €/Monat
Bunq
Keine deutsche SCHUFA
Niederländische Bank, Multi-IBAN
ab 3,99 €/Monat
Revolut
Keine deutsche SCHUFA
Britische E-Money-Lizenz
0 €/Monat
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Kostenlose SCHUFA-Auskunft anfordern
unter meineSCHUFA.de beantragst du kostenlos deine Datenkopie (Art. 15 DSGVO). Prüfe alle Einträge auf Richtigkeit.
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Fehlerhafte Einträge anfechten
findest du falsche oder veraltete Einträge, stelle sofort einen Berichtigungs- oder Löschungsantrag. Erledigte Einträge dürfen nach 3 Jahren nicht mehr gespeichert sein.
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Bei Neobanken anfragen
starte mit Tomorrow, Vivid oder N26. Diese Anbieter führen nur eine weiche Abfrage durch, die deinen Score nicht belastet.
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Falls abgelehnt: Basiskonto beantragen
gehe zu deiner Hausbank (Sparkasse, Volksbank) und beantrage explizit das Basiskonto nach § 31 ZKG. Eine Begründung ist nicht nötig.
Mit einem Konto hast du die erste Hürde genommen. Aber natürlich ist das Ziel, langfristig wieder eine gute Bonität zu erreichen. Hier ist eine Timeline, wie das realistisch gelingt:
📋
Sofort: SCHUFA-Auskunft prüfen
Fordere die kostenlose Datenkopie an. Prüfe auf Fehler und fechte diese an. Jeder falsche Eintrag, der gelöscht wird, verbessert deinen Score sofort.
🏦
Monat 1–3: Stabiles Girokonto führen
Regelmäßige Kontobewegungen, pünktliche Lastschriften – das baut Vertrauen auf. Vermeide Rücklastschriften und Kontoüberziehungen.
💳
Monat 6–12: Erste kleine Kreditlinie aufbauen
Eine Prepaid-Kreditkarte oder ein Kleinkredit, der pünktlich zurückgezahlt wird, signalisiert positive Zahlungshistorie und verbessert den Score.
⏳
Jahr 3: Automatische Löschung prüfen
Erledigte Negativeinträge müssen nach 3 Jahren gelöscht werden. Prüfe die Löschung und fordere sie ggf. aktiv ein.
✅
Mittelfristig: Normales Girokonto beantragen
Sobald die negativen Einträge gelöscht sind und du eine positive Zahlungshistorie hast, stehen dir wieder alle Kontooptionen offen – inklusive Dispo und Kreditkarte.
Trotz SCHUFA: FLORIN+ Kleinkredit
Manchmal ist ein kleiner finanzieller Puffer nötig, um eine schwierige Phase zu überbrücken. Unser Kleinkredit prüft mehr als nur die SCHUFA.
Was ist der Unterschied zwischen SCHUFA und Creditreform?
Die SCHUFA ist die bekannteste Auskunftei für Privatpersonen in Deutschland. Creditreform, Arvato Infoscore und Bürgel sind weitere Auskunfteien. Banken können bei jeder dieser Stellen Informationen abrufen. Manchmal hat man bei einer Auskunftei einen negativen Eintrag, bei einer anderen nicht – es lohnt sich, alle zu prüfen.
Über den Autor
Monika Bauer
Steuer- & Vorsorge-Redaktion, FLORIN+
Monika erklärt komplexe Steuer- und Vorsorgethemen so, dass Nicht-Steuerberater sie verstehen. Schwerpunkt: konkrete Zahlen statt Paragrafen-Lyrik.
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