1. Die 4 Kontoarten im Vergleich #
| Merkmal | Klassisch | Guthabenkonto | Basiskonto | Prepaid/Neo |
|---|---|---|---|---|
| SCHUFA-Prüfung | Ja (hart) | Weich oder keine | Keine | Keine dt. SCHUFA |
| Dispokredit | Ja | Nein | Nein | Nein |
| Kreditkarte | Oft inkl. | Debitkarte | Debitkarte | Debitkarte |
| Monatl. Gebühr | 0–10 € | 0–5 € | 6–15 € | 0–10 € |
| Filiale | Oft ja | Nein | Ja | Nein |
| Einlagensicherung | 100.000 € | 100.000 € | 100.000 € | Variiert |
2. Welches Konto für welches Profil #
Für dich, wenn: Saubere SCHUFA, Dispo gewünscht, volle Flexibilität.
Empfehlung: DKB Aktiv, ING Girokonto, Comdirect. 0 € bei monatlichem Geldeingang ≥ 700 €.
Für dich, wenn: Eingeschränkte SCHUFA, oder bewusst ohne Dispo (Schutz vor Überschuldung).
Empfehlung: N26 Standard, Vivid Money, Tomorrow (nachhaltig).
Für dich, wenn: Negative SCHUFA-Einträge — keine andere Bank akzeptiert.
Garantie: Jeder hat gesetzlichen Anspruch (§ 31 ZKG). Banken dürfen nur in seltenen Fällen ablehnen.
Für dich, wenn: Moderne App-Erfahrung wichtig, keine SCHUFA-Abfrage gewünscht, kein Filialservice nötig.
Empfehlung: bunq (NL), Revolut (UK/EU).
3. Anbieter-Vergleich 2026 #
| Anbieter | Typ | SCHUFA | Gebühr | Besonderheit |
|---|---|---|---|---|
| DKB Aktiv | Direktbank · klassisch | Ja | 0 € (ab 700 € Eingang) | Visa inkl., gute App |
| ING Girokonto | Direktbank · klassisch | Ja | 0 € (ab 700 €) | VisaCard inkl. |
| Comdirect | Direktbank · klassisch | Ja | 0 € (ab 700 € o. 3 Trans.) | Visa inkl. |
| N26 Standard | Neobank · Guthabenkonto/Dispo | Weich | 0 € | Mastercard Debit, mobile |
| Vivid Money | Neobank · Guthabenkonto | Weich | 0 € (Standard) | Cashback Visa |
| Tomorrow | Neobank · nachhaltig | Keine harte | ab 3 €/Mon | Nachhaltigkeits-Fokus |
| bunq Easy Bank | EU-Neobank | Keine dt. | 3,99 €/Mon | Sub-Konten, flexibel |
| Sparkasse Basiskonto | Filiale · Basiskonto | Keine (gesetzlich) | 6–10 €/Mon | Filiale, gesetzlich garantiert |
4. Konto wechseln — Schritt für Schritt #
Bei der gewünschten Bank online beantragen. Identitätsprüfung per VideoIdent in 10 Minuten.
Die neue Bank ist gesetzlich verpflichtet, deine Lastschriften und Daueraufträge zu übernehmen. Vollmacht erteilen — der Rest läuft automatisch.
Neue IBAN an Arbeitgeber, Versicherungen, Stromanbieter. Vorlage von der neuen Bank meist mitgeliefert.
Beide Konten parallel laufen lassen. Erst wenn alle Buchungen auf das neue laufen, das alte schließen.
Schriftlich (oder online, wenn möglich). Restguthaben überweisen lassen. SCHUFA-Eintrag des Konto-Endes ist normal und nicht negativ.
5. Basiskonto — der gesetzliche Anspruch #
Seit 2016 (§ 31 Zahlungskontengesetz) hat jeder volljährige EU-Bürger einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto — auch bei negativer SCHUFA. Banken können den Antrag nur in eng definierten Ausnahmefällen ablehnen.
Keine Dispo, nur Debitkarte, monatliche Gebühr 6–15 €. Kann nicht gepfändet werden bis zum Pfändungsfreibetrag (1.560,03 € seit 2025). Bei Ablehnung: BaFin-Beschwerde + Verbraucherzentrale.
6. Konkrete Empfehlung nach Profil #
→ DKB Aktiv oder ING. 0 € bei Geldeingang ≥ 700 €, Visa inkl., gute Apps.
→ Comdirect oder spezialisierte Konten (Kontist, Holvi). Beachten: Geschäftskonten oft separat nötig.
→ N26 Standard oder Vivid Money. Weiche SCHUFA-Prüfung, kostenlose Basis-Tarife.
→ Basiskonto bei Sparkasse. Gesetzlich garantiert. 6–10 €/Mon. Filialberatung verfügbar.
→ bunq oder Revolut Premium. Multi-Währungs-Konten, gebührenfreies Bargeld weltweit (mit Premium-Plan).
Egal welches Girokonto du hast — FLORIN+ ergänzt es. Kleinkredit bis 5.000 € mit fairen Konditionen oder Mastercard mit 0 € Jahresgebühr. SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage zuerst.
Häufige Fragen #
Ist ein kostenloses Girokonto wirklich kostenlos?
Meistens mit Bedingung: viele Direktbank-Konten verlangen Mindestgeldeingang (700–1.000 €). Wer das nicht erfüllt, zahlt Kontoführungsgebühr. Neobanken wie Vivid oder N26 sind oft bedingungslos kostenlos — haben aber andere Einschränkungen.
Kann ich mehrere Girokonten gleichzeitig haben?
Ja. Beliebig viele Konten bei verschiedenen Banken. Legal und manchmal sinnvoll (ein Konto für laufende Ausgaben, eines für Sparen). Nur P-Konten (Pfändungsschutz) sind pro Person auf eins begrenzt.
Wie sicher sind Neobanken?
Neobanken mit deutscher/europäischer Banklizenz (N26, Tomorrow, bunq) unterliegen der gleichen Einlagensicherung wie klassische Banken (bis 100.000 €). Reine E-Money-Institute wie Revolut: Guthaben auf Treuhandkonten — anders aber auch geschützt.
Was ist der Vorteil eines Direktbank-Kontos?
Preis: Direktbanken haben keine Filialen → günstigere Gebühren, günstigere Dispo-Zinsen, oft bessere Tagesgeld-Zinsen. Nachteil: kein persönlicher Berater.
Was ist ein Basiskonto?
Ein Konto, auf das jeder volljährige EU-Bürger gesetzlich Anspruch hat — auch bei negativer SCHUFA. Gebühren: 6–15 €/Monat. Kein Dispo, nur Debitkarte. Ablehnung nur bei berechtigtem Interesse.
Wie wechsle ich das Girokonto?
Kontowechsel-Service der neuen Bank nutzen (gesetzlich gefordert). Diese kontaktiert Daueraufträge, Lastschriften, Arbeitgeber. Wechsel dauert 2–4 Wochen. Altes Konto erst nach Übergang schließen.
