Zentrale Erkenntnisse
Bonität, Kredite und Überschuldung in Deutschland 2026
Deutschlands Konsumkreditmarkt hat sich 2025 grundlegend verschoben: Die Zahl der laufenden Ratenkreditverträge erreichte mit 19,6 Millionen einen Höchststand, die Zahl der Menschen mit Ratenkredit sank dagegen auf 12,8 Millionen. Getrieben wird das Wachstum von Kleinstkrediten unter 1.000 Euro, zu einem großen Teil Buy-Now-Pay-Later. Gleichzeitig steigen Zahlungsausfälle, Überschuldung und Verbraucherinsolvenzen.
- 4,5 Mio. Kleinkredite unter 1.000 € im Bestand Ende 2025 (+15,8 %) — 2020 waren es 1,4 Mio. Neu abgeschlossen wurden 2025 rund 7,5 Mio., gegenüber 4,8 Mio. größeren Ratenkrediten (SCHUFA).
- Ausfallquote bei Ratenkrediten 3,0 % — höchster Wert der SCHUFA-Reihe seit 2019; am höchsten bei den 25- bis 29-Jährigen mit 4,0 %.
- Die Schulden konzentrieren sich: Die Zahl der Menschen mit drei oder mehr Krediten stieg seit 2020 um 55 %, 74.000 haben mehr als zehn — das 28-Fache von 2020. Pfändungsschutzkonten erreichen mit 2,82 Mio. einen Höchststand.
- 5,67 Mio. Erwachsene gelten als überschuldet (Quote 8,16 %), der erste Anstieg seit 2018. Häufigster Auslöser ist erstmals Erkrankung, Sucht oder Unfall (18,2 %), vor Arbeitslosigkeit (16,8 %).
- 77.219 Verbraucherinsolvenzen 2025, 8,4 % mehr als im Vorjahr (Destatis).
- Seit 17. März 2026 gilt der neue SCHUFA-Score; ab 20. November 2026 unterliegen BNPL und Kleinkredite erstmals der Kreditwürdigkeitsprüfung.
Einschätzung
Der Kredit ist nicht größer geworden, sondern kleiner, häufiger und schneller abgeschlossen. Wer im Checkout in drei Raten zahlt, nimmt einen Kredit auf, ohne das Wort zu hören. Insgesamt wirkt die Lage beherrschbar — 97 Prozent aller Ratenkredite werden ordnungsgemäß bedient. Aber die Zahl derer mit mehr als zehn laufenden Krediten hat sich seit 2020 verachtundzwanzigfacht.
Robert Moukabary — Gründer, MyWage GmbH
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