Riester-Optimierer · Förderquote & Ampel

Lohnt sich Riester für dich?

Brutto und Kinder eingeben — der Optimierer berechnet Grundzulage, Kinderzulage und Steuervorteil und zeigt deine Förderquote in einer Apple-Ampel.

175 € Grundzulage 300 € / Kind (ab 2008) 2.100 € absetzbar Lohnt-sich-Ampel

30-Sek-Check

Riester-Faustregeln 2026

Wann lohnt sich Riester wirklich.

4 % vom Brutto (max 2.100 €/Jahr) eigener Beitrag für volle Zulagen.
175 € Grundzulage · 300 €/Kind (geb. ab 2008) · 185 €/Kind (vor 2008).
Förderquote ≥ 40 %: klar lohnt sich — meist bei Familien mit Kindern.
Förderquote < 20 %: ETF-Sparplan oder bAV meist besser.
Achtung Rentenphase: Auszahlungen voll steuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung).
Sockelbeitrag 60 €/Jahr für alle, die nur die Mindestzulage wollen.

★★★★★ 4,9 · Tarif-Stand 2026 (EStG § 10a · AltZertG)

So funktioniert der Optimierer

Brutto & Kinder

Brutto-Jahreseinkommen · Anzahl Kinder ab/vor 2008.

Eigenbeitrag & Steuersatz

Was du investierst · auto-geschätzter oder manueller Grenzsteuersatz.

Förderquote & Ampel

Zulagen + Netto-Steuervorteil ÷ Eigenbeitrag → Lohnt-sich-Score.

Rechner

Dein Riester-Profil

Werte links anpassen — Förderquote und Empfehlung rechts aktualisieren live.

Eingaben

Brutto / Jahr42.000 €

15.000 €100.000 €

Kinder

Geb. ab 2008

Geb. vor 2008

Eigenbeitrag / Jahr1.680 €

60 € (Sockel)2.100 € (max)

Grenzsteuersatz

Hinweis: Berechnung nach EStG § 10a (Sonderausgaben-Abzug). Auto-Schaetzung Grenzsteuersatz vereinfacht. Bei Auszahlung in der Rentenphase ist Riester voll steuerpflichtig — bei niedrigerer Steuerklasse im Alter ergibt sich der Vorteil.

Förderquote

0 %

Zulagen + Netto-Steuer / Eigenbeitrag

—

Staatliche Förderung / Jahr

0 €

Grundzulage175 €

Kinderzulagen0 €

Netto-Steuervorteil0 €

Mindestbeitrag / Jahr

60 €

für volle Zulagen (4 % Brutto − Zulagen)

Anwendungsfälle

Wann brauchst du diesen Rechner?

Vier typische Situationen, in denen sich der Aufruf konkret rechnet:

Vor Vertrags-Abschluss

Bevor du bei einer Versicherung unterschreibst — lohnt sich Riester für dich überhaupt?

Beitrag testen

Mindestbeitrag (Sockel 60 €) vs. max. 2.100 € — wie ändert sich die Förderquote?

Familien-Konstellation

Wie viel bringt ein Kind in der Zulagen-Rechnung? Direkt vergleichen.

Beratungs-Vorbereitung

Mit der Förderquote zum Steuerberater — ETF-Sparplan oder bAV als Alternative prüfen.

Wie wird das berechnet?

Berechnung nach EStG § 10a (Sonderausgaben-Abzug). Grundzulage 175 €, Kinderzulage 300 € (ab 2008) bzw. 185 € (vor 2008). Auto-Grenzsteuersatz aus Brutto-Schätzung. Förderquote = (Zulagen + Netto-Steuervorteil) / Eigenbeitrag.

Häufige Fragen zu Riester

Was ist die Förderquote?

Die Förderquote zeigt, wie viel Prozent deines Eigenbeitrags vom Staat übernommen werden — durch Zulagen und Steuerersparnis. Beispiel: Bei 1.500 € Eigenbeitrag und 750 € Förderung beträgt die Quote 50 %.

Faustregel: Ab 40 % Förderquote ist Riester attraktiv. Familien mit Kindern erreichen oft 50–80 %.

Wer bekommt die Kinderzulage?

Pro Kind, für das Kindergeld bezogen wird, gibt es eine Zulage:

300 €/Jahr pro Kind, das ab dem 1. Januar 2008 geboren ist.
185 €/Jahr pro Kind, das vor dem 1. Januar 2008 geboren ist.

Die Zulage wird automatisch der Mutter zugeordnet — außer die Eltern beantragen explizit eine Zuordnung zum Vater.

Was ist der Mindesteigenbeitrag?

Für die vollen Zulagen musst du 4 % deines sozialversicherungspflichtigen Vorjahres-Bruttos einzahlen — abzüglich der Zulagen, die dir zustehen.

Beispiel: 40.000 € Brutto × 4 % = 1.600 €. Minus 175 € Grundzulage = 1.425 € Eigenbeitrag minimum. Sockel: 60 €/Jahr.

Lohnt sich Riester für Gutverdiener?

Für Singles ohne Kinder mit hohem Einkommen ist Riester weniger attraktiv — weil die Kinderzulage fehlt und der Steuervorteil oft durch die nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase aufgefressen wird.

Alternativen: Rürup-Rente (höhere Absetzbarkeit), bAV (steuer- & SV-frei) oder ETF-Sparplan (flexibler, kostenguenstiger).

Was passiert in der Auszahlungsphase?

Riester-Renten sind voll steuerpflichtig — sogenannte nachgelagerte Besteuerung. Der Vorteil entsteht, wenn dein persönlicher Steuersatz im Ruhestand niedriger ist als zur Einzahlungs-Zeit.

Ab Beginn der Auszahlung kannst du bis zu 30 % als Einmalbetrag entnehmen — der Rest läuft als lebenslange Rente.

Kann ich Riester kündigen?

Ja — aber bei sogenannter schädlicher Verwendung musst du alle Zulagen und Steuerersparnisse zurückzahlen. Außerdem sind Erlebniserträge voll zu versteuern.

Besser: Beitrag pausieren (auf 60 €/Jahr Sockel reduzieren) oder beitragsfrei stellen — dann bleiben die bisherigen Zulagen erhalten.

Fazit

Riester lohnt sich vor allem durch Zulagen — besonders mit Kindern und bei niedrigem Einkommen kann die Förderquote sehr hoch sein.

Einordnung

Gefördert wird über Grund- und Kinderzulagen plus möglichen Steuervorteil. Je höher die Förderquote auf deinen Eigenbeitrag, desto attraktiver.

Gut zu wissen

Um die volle Zulage zu bekommen, musst du mindestens 4 % deines Vorjahres-Bruttos einzahlen (abzüglich Zulagen).

Quellen: § 10a, § 79 ff. EStG (Riester-Zulagen 2026). Stand: Juni 2026.