Das Wichtigste in 30 Sekunden
- Schweizer Kredit (Sigma Kreditbank, Liechtenstein): bis 7.500 €, 40 Monate, ca. 11,62 % effektiv – komplett ohne SCHUFA-Abfrage und ohne SCHUFA-Eintrag.
- Malta-Banken (Cashper, Ferratum): Minikredite bis 1.500–3.000 €, schnelle Auszahlung in 24 Stunden, ca. 14–18 % effektiv – aber mit SCHUFA-Abfrage.
- Instabank (Norwegen, EWR): Visa-Kreditkarte mit Kreditlinie bis 25.000 €, nutzt Experian statt SCHUFA – einzige SCHUFA-freie Kreditkarte am deutschen Markt.
- Vorabgebühren sind nach § 655e BGB verboten – wer sie verlangt, ist unseriös.
- Wer keinen SCHUFA-Druck hat, fährt mit deutschen Direktbanken ab ca. 4,5 % p.a. fast immer günstiger.
Inhalt
Was ist ein Auslandskredit?
Ein Auslandskredit ist ein Ratenkredit von einer Bank mit Sitz außerhalb Deutschlands. Entscheidend für deutsche Verbraucher: Ausländische Banken unterliegen nicht der deutschen Kreditwesenaufsicht – sie sind daher nicht verpflichtet, die SCHUFA abzufragen.
Das macht Auslandskredite interessant für Menschen, die:
- einen negativen SCHUFA-Eintrag haben (z. B. wegen einer alten Mahnung),
- ihre SCHUFA-Score nicht mit einer harten Anfrage belasten wollen,
- bei deutschen Banken abgelehnt wurden, aber ein stabiles Einkommen haben.
Wichtig: Nicht alle Auslandskredite sind automatisch SCHUFA-frei. Die Sigma Kreditbank (Schweizer Kredit) und Instabank (Norwegen) fragen keine SCHUFA ab. Malta-Banken wie Cashper und Ferratum hingegen nutzen sehr wohl die SCHUFA. Kein seriöser Anbieter verzichtet auf jede Bonitätsprüfung – das Einkommen wird immer geprüft.
Schweizer Kredit: Sigma Kreditbank im Detail
Der „Schweizer Kredit" ist das bekannteste Auslandskreditprodukt für Deutsche. Er wird nicht direkt in der Schweiz vergeben, sondern über die Sigma Kreditbank AG mit Sitz in Vaduz, Liechtenstein. Der Name hat sich historisch gehalten.
Konditionen 2026
| Merkmal | Details |
|---|---|
| Anbieterbank | Sigma Kreditbank AG, Vaduz, Liechtenstein |
| Kreditbeträge | 3.500 € / 5.000 € / 7.500 € (feste Stufen) |
| Laufzeit | 40 Monate (fest, nicht verhandelbar) |
| Eff. Jahreszins | ca. 11,62 % (Stand 2026) |
| SCHUFA-Abfrage | Keine |
| SCHUFA-Eintrag nach Vergabe | Nein – Sigma meldet nicht an die SCHUFA |
| Mindesteinkommen | ca. 1.100 € netto (unbefristet, Vollzeit) |
| Auszahlungsdauer | 3–7 Werktage nach Vertragseingang |
Der Antragsweg in 5 Schritten
- Antrag über Kreditvermittler: Du kannst nicht direkt bei der Sigma Bank beantragen. Der Weg führt immer über einen deutschen Kreditvermittler (z. B. Bon-Kredit, Auxmoney, Smava). Die Provision zahlt die Bank – nicht du.
- Unterlagen einreichen: Personalausweis, letzte 3 Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Viele Vermittler akzeptieren einen digitalen Kontoblick per PSD2-Schnittstelle.
- Bonitätsprüfung ohne SCHUFA: Die Sigma Bank prüft Einkommenshöhe, Pfändungsfreiheit und Ausgabenstruktur. Entscheidung meist innerhalb von 1–3 Werktagen.
- Vertrag prüfen & unterzeichnen: Du erhältst den Kreditvertrag per Post oder digital. 14 Tage Widerrufsrecht gelten auch hier. Effektivzins, Monatsrate und Gesamtrückzahlung müssen klar ausgewiesen sein.
- Auszahlung: 3–7 Werktage nach Vertragseingang bei der Bank auf dein deutsches Girokonto.
Malta-Kredite: Cashper, Ferratum & Co.
Weniger bekannt, aber relevant: Banken mit Sitz in Malta, die EU-weit Kredite vergeben dürfen. Für Deutsche besonders interessant sind Novum Bank (Marke: Cashper) und Multitude Bank (ehemals Ferratum Bank).
🇲🇹 Novum Bank – Cashper
Beträge: bis 1.500 € · Laufzeit: 30–180 Tage · Effektivzins: ca. 14–18 % · Auszahlung: 24 Stunden · SCHUFA: ja (Abfrage und Meldung)
🇲🇹 Multitude Bank – Ferratum
Beträge: bis 3.000 € · Laufzeit: bis 36 Monate · Effektivzins: ca. 15–18 % · Auszahlung: 24 Stunden · SCHUFA: ja + zusätzlicher Kontoblick (PSD2)
Malta-Kredite sind kein vollwertiger Ersatz für mittlere Kreditbedürfnisse, dafür aber sehr schnell verfügbar. Die SCHUFA wird abgefragt – bei negativem Eintrag besteht kein Vorteil gegenüber deutschen Banken.
Instabank & EU-Kredite: Die SCHUFA-freie Alternative für höhere Beträge
Instabank ASA (Oslo, Norwegen) bietet für den deutschen Markt eine revolvierende Kreditkarte (Visa) mit einem Kreditlimit von bis zu 25.000 € – ohne SCHUFA-Abfrage. Die Bank nutzt Experian als Bonitätsdatenbank: weder SCHUFA-Anfrage noch SCHUFA-Eintrag nach Vergabe. Einen klassischen Ratenkredit bietet Instabank in Deutschland derzeit nicht an.
Andere EU-Kredite aus Österreich, Niederlanden oder Skandinavien klingen nach weiteren Optionen. Die Realität ist ernüchternd:
- Die meisten EU-Banken, die im deutschen Markt aktiv sind, fragen die SCHUFA ab.
- Es gibt kein standardisiertes „EU-Kreditprodukt ohne SCHUFA".
- Höhere Beträge (25.000 €+) sind möglich, aber nur mit guter Bonität.
- Für Menschen mit negativer SCHUFA bringt ein EU-Kredit gegenüber deutschen Angeboten kaum Vorteil.
Anbieter-Vergleich: Alle Konditionen auf einen Blick
| Anbieter | Land | Betrag | Laufzeit | Eff. Zins | SCHUFA | Auszahlung |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sigma Kreditbank | 🇱🇮 Liechtenstein | 3.500–7.500 € | 40 Monate | ~11,62 % | Keine | 3–7 Tage |
| Novum Bank (Cashper) | 🇲🇹 Malta | bis 1.500 € | 30–180 Tage | ~14–18 % | Ja | 24 Std. |
| Multitude Bank (Ferratum) | 🇲🇹 Malta | bis 3.000 € | bis 36 Monate | ~15–18 % | Ja | 24 Std. |
| Instabank (Visa) | 🇳🇴 Norwegen | bis 25.000 € | Revolving | 20,63 % | Nein (Experian) | nach Aktivierung |
| Deutsche Direktbanken | 🇩🇪 Deutschland | 1.000–100.000 € | 12–120 Monate | ab ~4,5 % | Ja | 1–3 Tage |
Ausländische Kreditkarten als Kreditlinie
Eine revolvierende Kreditlinie über eine Kreditkarte ist ein anderes Produkt als ein Ratenkredit – aber für manche Situationen besser geeignet. Sechs Anbieter dominieren den deutschen Markt:
| Bank / Land | Karte | SCHUFA | Max. Limit | Eff. Jahreszins | Jahresgebühr |
|---|---|---|---|---|---|
| 🇲🇹 Novum Bank (Malta) | Extrakarte Mastercard | Ja | 4.000 € | ~27 % p.a. | 0 € |
| 🇳🇴 Bank Norwegian | Norwegian Visa | Ja (Softcheck) | 10.000 € | ~23 % p.a. | 0 € |
| 🇳🇴 Instabank | Instabank Visa | Nein (Experian) | 25.000 € | 20,63 % p.a. | 0 € |
| 🇸🇪 TF Bank (Schweden) | TF Mastercard Gold | Ja | individuell | ~20 % p.a. | 0 € |
| 🇲🇹 Multitude/Ferratum | Ferratum Mastercard | Ja + Kontoblick | 5.000 € | ~22 % p.a. | 0 € |
| 🇱🇺 Advanzia Bank | Gebührenfrei MC Gold | Ja | 20.000 € | ~24 % p.a. | 0 € |
Vorteile & Nachteile von Auslandskrediten
✅ Vorteile
- Keine SCHUFA-Abfrage bei Sigma (Schweizer Kredit) und Instabank (Norwegen)
- Kein SCHUFA-Eintrag nach Vergabe (Sigma meldet nicht zurück)
- Hartes Bonitäts-Argument: stabiles Einkommen zählt mehr als die Score-Historie
- Schnelle Auszahlung bei Malta-Minikrediten (24 Std.)
- 14 Tage Widerrufsrecht gilt auch bei EU-Anbietern
- § 500 BGB erlaubt vorzeitige Rückzahlung (max. 1 % Vorfälligkeitsentschädigung)
⚠️ Nachteile
- Höhere Zinsen: Sigma ~11,62 %, Malta 14–18 %, Instabank-Karte 20,63 % – deutsche Direktbanken liegen bei ~4,5–8 %
- Feste Stufen bei Sigma: nur 3.500 €, 5.000 € oder 7.500 € – Laufzeit nicht verhandelbar (40 Monate)
- Kein Direktantrag bei Sigma: immer über Vermittler – seriöse zahlst du nichts, aber die Auswahl ist überschaubar
- Selbstständige & Rentner bei Sigma ausgeschlossen, bei Malta nur teils möglich
- Malta-Kredite mit SCHUFA – kein Vorteil bei negativem Eintrag
- Betrugsrisiko: unseriöse Vermittler verlangen Vorabgebühren (§ 655e BGB-Verstoß)
Voraussetzungen & Schritt-für-Schritt-Antrag
Unabhängig vom Anbieter gelten folgende Mindestvoraussetzungen für einen seriösen Auslandskredit:
| Voraussetzung | Schweizer Kredit (Sigma) | Malta-Kredit (Cashper/Ferratum) | Instabank |
|---|---|---|---|
| Mindestalter | 18 Jahre | 18 Jahre | 18 Jahre |
| Wohnsitz | Deutschland | Deutschland / EU | Deutschland |
| SCHUFA-Abfrage | Keine | Ja | Nein (Experian) |
| Beschäftigung | Unbefristet, ≥ 3 Monate | Flexibler (teils auch befristet) | Angestellt oder selbstständig |
| Mindesteinkommen | ~1.100 € netto | ~600–900 € netto | ~1.000 € netto |
| Privatinsolvenz | Ausschluss | Ausschluss | Ausschluss |
| Selbstständige | Nicht möglich | Teils möglich | Möglich |
| Rentner/Pensionäre | Nicht möglich | Teils möglich | Teils möglich |
Der Antrag in 5 Schritten
- Anbieter prüfen: Im BaFin-Register oder bei der zuständigen EWR-Aufsicht nach dem Anbieter suchen. Ohne Lizenz: Finger weg.
- Konditionen vergleichen: Effektivzins, Laufzeit, Gesamtkosten und SCHUFA-Praxis nebeneinanderlegen – nicht nur den nominalen Zins.
- Unterlagen vorbereiten: Personalausweis, 3 Gehaltsabrechnungen, 3 Monate Kontoauszüge. Bei PSD2-Kontoblick reicht oft ein einmaliger Login bei deiner Hausbank.
- Antrag stellen: Bei Sigma immer über Vermittler, bei Malta-Banken und Instabank direkt online. Nie Vorabgebühren zahlen.
- Vertrag prüfen: Effektivzins, Monatsrate, Gesamtbetrag und 14-tägiges Widerrufsrecht müssen klar ausgewiesen sein – sonst nicht unterschreiben.
Scam-Check: Diese Warnsignale solltest du kennen
Auslandskredite ziehen leider auch Betrüger an. Bevor du etwas unterschreibst – prüfe diese Punkte. Ein einziges KO-Kriterium reicht für einen Abbruch.
🚨 Sofort-Warnsignale (ein Häkchen reicht)
- Vorabgebühren vor der Auszahlung – Verstoß gegen § 655e BGB.
- Zahlung per Kryptowährung, Paysafecard oder Gutscheinen – seriöse Banken nutzen ausschließlich Banktransfers.
- Direkte Abfrage von Online-Banking-Zugangsdaten (PIN, TAN, Passwort) – seriös ist nur der Kontoblick über zertifizierte PSD2-Portale (FinAPI, Tink, fino, Salt).
- „100 % Kredit garantiert – auch ohne Einkommen, Arbeit oder SCHUFA" – gesetzlich unmöglich.
- Anbieter ist nicht im BaFin-Register oder einer EWR-Aufsicht auffindbar.
Weitere Warnsignale (mehrere zusammen erhöhen das Risiko)
- Kein vollständiges Impressum, keine physische Adresse oder nur Postfach
- Kein schriftlicher Kreditvertrag, kein 14-tägiges Widerrufsrecht, kein Effektivzins angegeben
- Kontaktaufnahme über WhatsApp, Telegram, Instagram oder unbekannte Website
- Pflicht-Restschuldversicherung als Kreditbedingung
- Starker Zeitdruck: „Nur noch heute", Countdown-Timer, „Letztes Angebot"
- Effektivzins, monatliche Rate oder Gesamtbetrag werden nicht klar genannt
- Kein Telefon-Kundenservice – nur E-Mail oder Chat
- Website mit vielen Rechtschreibfehlern oder maschinell übersetzt
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Jetzt kostenlos prüfen →Häufige Fragen (FAQ)
Der Schweizer Kredit (Sigma Kreditbank, Liechtenstein) eignet sich für Beträge bis 7.500 € mit 40 Monaten Laufzeit bei ca. 11,62 % p.a. – ohne SCHUFA-Abfrage und ohne SCHUFA-Eintrag. Malta-Kredite (Novum/Cashper, Multitude/Ferratum) bieten schnellere Auszahlung, fragen aber die SCHUFA ab. Instabank (Norwegen) ist die einzige Option für eine Kreditkarte ohne SCHUFA-Abfrage – nutzt stattdessen Experian. Für einen Ratenkredit ohne SCHUFA gibt es in Deutschland kein seriöses Angebot über 7.500 €; Sigma bleibt die einzige SCHUFA-freie Ratenkredit-Option.
Möglicherweise – wenn dein frei verfügbares Einkommen nach Abzug aller bestehenden Raten und Fixkosten noch über der Pfändungsfreigrenze liegt. Die Bank berechnet anhand deiner Kontoauszüge ein Budget. Laufende Kredite verringern deine Chance jedoch deutlich.
Schweizer Kredit (Sigma): Weder Abfrage noch Eintrag – vollständig SCHUFA-frei. Instabank: Nutzt Experian statt SCHUFA – ebenfalls kein SCHUFA-Vorgang. Cashper (Novum Bank) und Ferratum (Multitude Bank): Beide fragen die SCHUFA ab. Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt dort zur Ablehnung – kein Vorteil gegenüber deutschen Banken.
Beim Schweizer Kredit (Sigma): 3–7 Werktage nach Eingang des unterschriebenen Vertrags. Malta-Minikredite (Cashper, Ferratum): oft schon innerhalb von 24 Stunden. Wichtig: Reiche alle Unterlagen vollständig ein – unvollständige Anträge verzögern die Bearbeitung erheblich.
Ja – laut § 500 Abs. 2 BGB hast du das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Die Bank darf nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen (0,5 % bei Restlaufzeit unter einem Jahr). Beim Schweizer Kredit (feste 40 Monate) prüfe den Vertrag auf genaue Bedingungen.
Die ausländische Bank hat dieselben Rechte wie eine deutsche Bank: Mahnung, Kreditkündigung, SCHUFA-Eintrag eines Zahlungsausfalls und ggf. Pfändung. Ein Zahlungsausfall bei einem Auslandskredit ist genauso schädlich für deine Bonität wie bei einem inländischen Kredit. Im Zweifel: Kontakt zur Bank suchen und Stundung vereinbaren.
Der klassische Schweizer Kredit ist für Selbstständige nicht verfügbar (Sigma Kreditbank vergibt nur an Arbeitnehmer). Einige Malta-Anbieter sind flexibler, verlangen aber Gewerbenachweise und Bilanzen. Für Selbstständige sind oft Geschäftskredite oder Factoring die bessere Alternative.
Nur ein Anbieter prüft keine SCHUFA: Instabank (Norwegen, Visa, bis 25.000 € Limit, nutzt Experian – kein SCHUFA-Eintrag). Alle anderen ausländischen Kreditkarten in Deutschland – Novum Bank Extrakarte, Bank Norwegian, TF Bank, Advanzia, Ferratum/Multitude – fragen die SCHUFA ab und melden den Kreditrahmen zurück.
Sinnvoll: Wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag eine Ablehnung bei deutschen Banken verursacht, das Einkommen aber stabil und pfändbar ist. Nicht sinnvoll: Als Alternative zu einem deutschen Kredit nur wegen des Labels „ohne SCHUFA" – denn die Zinsen sind deutlich höher. Und nicht sinnvoll, wenn kein verlässliches Einkommen vorhanden ist.
Quellen & Referenzen
- § 655e BGB – Verbot von Vorabgebühren bei Kreditvermittlung
- § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung bei Verbraucherdarlehen
- EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225/EU (Umsetzung bis Nov. 2025; Anwendung ab 20.11.2026; ersetzt 2008/48/EG)
- BaFin – Unternehmensdatenbank zugelassener Kreditinstitute
- Stiftung Warentest – Ratgeber Schweizer Kredit
- Sigma Kreditbank AG, Vaduz – öffentliche Konditionen (2026)
- Novum Bank Limited, Malta – Cashper Konditionen (2026)
- Multitude SE (Ferratum) – Geschäftsbericht 2025
- Instabank ASA, Oslo – Produktbedingungen Deutschland (2026)
- Bank Norwegian ASA, TF Bank AB, Advanzia Bank S.A., Multitude Bank p.l.c. – Kreditkartenkonditionen Deutschland (2026)
Stand: April 2026. Diese Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine Finanz- oder Rechtsberatung. Alle Zinssätze sind Richtwerte und bonitätsabhängig.
