Debanking: Konto von der Bank gekündigt — deine Rechte

Was ist Debanking? #

„Debanking" bezeichnet den Fall, dass eine Bank die Geschäftsbeziehung von sich aus beendet oder eine Kontoeröffnung verweigert — nicht wegen offener Schulden, sondern weil sie den Kunden als Risiko einstuft. Betroffen sind längst nicht nur zwielichtige Fälle: 2026 machten in Deutschland auch Vereine und Organisationen Schlagzeilen, deren Konten nach einer Höherstufung des Geldwäscherisikos gekündigt wurden.

Für dich als Kontoinhaber fühlt sich das willkürlich an — die Bank muss eine ordentliche Kündigung oft gar nicht begründen. Trotzdem bist du nicht schutzlos: Das Gesetz zieht klare Grenzen, wie und wann gekündigt werden darf, und garantiert dir am Ende immer den Zugang zu einem Konto.

Darf die Bank dein Konto einfach kündigen? #

Im Grundsatz ja — aber nicht von heute auf morgen. Für Girokonten gilt § 675h BGB. Ist der Kontovertrag unbefristet geschlossen (der Normalfall) und sehen die AGB ein Kündigungsrecht der Bank vor, kann die Bank ordentlich kündigen. Entscheidend ist die Frist:

Für die Kündigung darf die Bank kein Entgelt verlangen. Im Voraus gezahlte Kontogebühren, die auf die Zeit nach dem Vertragsende entfallen, muss sie dir anteilig erstatten.

Eine fristlose Kündigung ist die Ausnahme: Sie setzt einen wichtigen Grund voraus — etwa Betrug, falsche Angaben oder eine gravierende Verletzung des Vertrags. Und wichtig: Bei öffentlich-rechtlichen Sparkassen gilt ein faktischer Kontrahierungszwang. Sie dürfen ein Konto nur aus einem sachlichen Grund kündigen, nicht willkürlich.

Warum Banken Konten schließen #

Der mit Abstand häufigste Treiber ist die Geldwäsche-Compliance. Nach dem Geldwäschegesetz (GwG) müssen Banken ihre Kunden kennen und Transaktionen laufend auf Auffälligkeiten prüfen. Die Aufsicht — die BaFin — schaut den Instituten dabei genau auf die Finger. Wird das Geldwäscherisiko eines Kunden hochgestuft, ist die Kündigung für die Bank oft der einfachste Weg, das Risiko loszuwerden.

Typische Auslöser für eine genauere Prüfung sind:

Wichtig: Eine Prüfung ist kein Schuldnachweis. Oft genügt es, angeforderte Unterlagen nachzureichen, um eine Höherstufung — und damit die Kündigung — abzuwenden.

Dein Sicherheitsnetz: der Anspruch auf ein Basiskonto #

Selbst wenn eine Kündigung wirksam ist, bleibst du nicht ohne Konto. Seit 2016 gilt das Zahlungskontengesetz (ZKG): Nach § 31 ZKG hat jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU einen Anspruch auf ein Basiskonto — ausdrücklich auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Personen, die aus rechtlichen oder tatsächlichen Gründen nicht abgeschoben werden können.

Das Basiskonto ist ein vollwertiges Guthabenkonto mit den wichtigsten Grundfunktionen: Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Die Bank muss dir den Vertrag spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen nach deinem Antrag anbieten. Ablehnen darf sie nur in eng begrenzten Fällen — etwa wenn du bereits ein nutzbares Konto hast.

Auch das Basiskonto kann die Bank kündigen — aber nur unter den engen Voraussetzungen des § 42 ZKG: etwa wenn 24 Monate lang keine vom Kunden veranlasste Zahlung lief, du ein anderes nutzbares Konto eröffnet hast, oder mit einem erheblichen Teil der Entgelte länger als drei Monate im Rückstand bist (dann mit mindestens zwei Monaten Frist). Fristlos geht es nur, wenn das Konto vorsätzlich für gesetzwidrige Zwecke genutzt wird.

So wehrst du dich gegen Kündigung oder Ablehnung #