Der Kontowechselservice nach § 22 Zahlungskontengesetz (ZKG) verpflichtet alle Banken seit September 2016, einen kompletten Kontowechsel innerhalb von 12 Werktagen kostenlos durchzuführen — inklusive Übertragung aller Daueraufträge, Lastschriftmandate und 13 Monate Zahlungs-Historie auf das neue Konto.
Quelle: § 22 Abs. 1 ZKG · BaFin Kontenwechsel-Leitfaden · gesetze-im-internet.de/zkg
Inhalt
Was ist der Kontowechselservice?
Der Kontowechselservice ist ein gesetzlicher Anspruch nach §§ 20-25 Zahlungskontengesetz (ZKG). Eingeführt am 18. September 2016 zur Umsetzung der EU-Zahlungskontorichtlinie (2014/92/EU) — und seitdem die einfachste Methode, das Girokonto zu wechseln.
Das Prinzip ist denkbar einfach: Du eröffnest ein neues Konto, beauftragst dort den Wechselservice, und die neue Bank übernimmt die komplette Logistik. Du selbst musst nichts mehr koordinieren. Die alte Bank ist gesetzlich verpflichtet, mitzumachen.
Was viele nicht wissen: Der Service ist für den Verbraucher komplett kostenlos. Banken dürfen weder Bearbeitungsgebühren noch Auslagen-Pauschalen berechnen (§ 24 ZKG). Die Kosten tragen die Banken untereinander — das gilt seit 2016 und wird durch die BaFin überwacht.
Die 12-Werktage-Timeline
§ 22 ZKG legt drei separate Fristen fest, die sich zu maximal 12 Werktagen Gesamtdauer addieren. Die Banken müssen diese Fristen strikt einhalten — die BaFin hat 2025 in einer großen Erhebung geprüft, ob das auch tatsächlich passiert.
| Frist | Akteur | Was passiert |
|---|---|---|
| 2 Tage | Neue Bank | Fordert die alte Bank zur Datenübermittlung auf — nach Erhalt deiner Ermächtigung |
| 5 Tage | Alte Bank | Übermittelt Liste Daueraufträge, Lastschrift-Mandate und 13 Monate eingehende Überweisungen |
| 5 Tage | Neue Bank | Richtet Daueraufträge ein, akzeptiert Lastschriften und informiert Zahlungsempfänger der letzten 13 Monate |
| 12 Tage | Gesamt | Maximale Pflichtdauer nach § 20 Abs. 4 ZKG |
Praxis 2026: Die meisten Direktbanken wickeln den Wechsel deutlich schneller ab — oft binnen 3-5 Werktagen. C24 SMART und ING werben mit „digital in 24 Stunden". Filialbanken brauchen häufig die vollen 12 Werktage, weil Backoffice-Prozesse manuell laufen.
Was die alte Bank überträgt
Nach § 22 Abs. 1 ZKG ist die alte Bank verpflichtet, der neuen Bank folgende Informationen zu liefern:
| Datenpunkt | Zeitraum | Vollständig? |
|---|---|---|
| Daueraufträge | alle aktiven | Ja, mit Empfänger-IBAN, Betrag, Rhythmus |
| Lastschrift-Mandate | alle aktiven | Ja, mit Gläubiger-ID und Mandatsreferenz |
| Eingehende Überweisungen | letzte 13 Monate | Liste der Absender und Beträge |
| Vom Empfänger veranlasste Lastschriften | letzte 13 Monate | Übersicht für Information durch neue Bank |
| Aktuelles Guthaben | Schluss-Saldo | Wird separat überwiesen — nicht Teil des Service-Pakets |
| Dispo / Kreditrahmen | — | Nein — wird nicht übertragen, neue Bank prüft eigenständig |
5 Schritte zum erfolgreichen Wechsel
-
1
Neues Konto eröffnen
Beim Wunsch-Anbieter Konto eröffnen — Empfehlung: Direktbank (ING, DKB) oder Neobank (C24, N26) wegen kostenloser Kontoführung. Bei SCHUFA-Problemen: Basiskonto nach § 31 ZKG. Identifikation per Video-Ident in 10 Minuten möglich.
-
2
Kontowechselservice beauftragen
Bei der neuen Bank im Online-Banking oder Kunden-Portal den „Kontowechselservice" aktivieren. Vollmacht für 13-Monats-Historie der alten Bank unterzeichnen — meist digital, manchmal per Post.
-
3
Daten-Transfer abwarten
Alte Bank überträgt binnen 5 Geschäftstagen Daueraufträge + Lastschrift-Mandate + 13-Monats-Übersicht. Du bekommst Bestätigungs-Mail von der neuen Bank, wenn die Daten angekommen sind.
-
4
Zahlungsempfänger informieren
Neue Bank informiert binnen 5 weiteren Geschäftstagen Lohn-Stelle, Vermieter, Versicherer etc. — oder du erledigst es selbst (siehe Pannen-Sektion). Empfehlung: Wichtige Zahler (Arbeitgeber, Krankenkasse, Vermieter) zusätzlich selbst informieren.
-
5
Altes Konto schließen
Nach 6-8 Wochen Probelauf das alte Konto schließen. Schlusssaldo wird auf das neue Konto überwiesen. Bei Schließung darf die Bank keine Entgelte für die letzte Abrechnung verlangen.
5 häufige Pannen vermeiden
Auch wenn der Wechsel gesetzlich klar geregelt ist — in der Praxis passieren häufig Pannen. Die 5 häufigsten:
| Panne | Folge | Gegenmaßnahme |
|---|---|---|
| Lohn-Stelle nicht erreicht | Gehalt geht auf altes Konto, evtl. Verzug | Personalabteilung selbst informieren — Standard-Briefe der Banken landen oft in Mass-Mail-Ordnern |
| Daueraufträge mit falschem Datum | Miete kommt zu spät an | Nach Übertragung Daueraufträge im Online-Banking gegenchecken — Termine müssen identisch sein |
| Lastschriften zurückgewiesen | Mahnungen von Energie/Telefon | Bei Anbietern mit häufiger Abbuchung (Energie, Telefon, Streaming) IBAN persönlich melden |
| Altes Konto zu früh geschlossen | Ein nicht-umgestellter Zahler zahlt ins Nichts | Mindestens 2 Monate Übergang, besser 3 Monate. Daueraufträge im alten Konto auf null setzen, nicht löschen |
| SCHUFA-Eintrag bei Dispo-Restschuld | Negativer Eintrag bei der SCHUFA | Bei Dispo-Saldo erst ausgleichen, dann Antrag stellen. Ratenplan mit alter Bank möglich |
Musterbrief: Antrag auf Kontowechselservice
Falls deine neue Bank den Wechselservice nicht automatisch im Online-Banking anbietet (selten, aber kommt vor), kannst du ihn schriftlich beantragen:
[Dein Name] [Deine Anschrift] Konto-Nr. (neu): [IBAN neue Bank] [Name neue Bank] [Adresse] Ort, [Datum] Antrag auf Kontowechselservice nach § 22 ZKG Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit beantrage ich gemäß §§ 20-25 Zahlungskontengesetz (ZKG) die vollständige Unterstützung beim Wechsel meines Girokontos. Altes Konto: [IBAN alte Bank] Bei: [Name alte Bank, BLZ] Letzter Kontoauszug: [Datum] Ich ermächtige Sie, von der oben genannten alten Bank die Liste der Daueraufträge, Lastschriftmandate sowie die Übersicht über eingehende Überweisungen und Lastschriften der letzten 13 Monate einzuholen (§ 22 Abs. 1 ZKG). Bitte richten Sie die Daueraufträge unverändert auf meinem neuen Konto ein und informieren Sie die in der Übersicht enthaltenen Zahlungs- empfänger und Zahlungspflichtigen über die neue IBAN (§ 22 Abs. 2 ZKG). Bitte halten Sie die gesetzliche Frist von 12 Geschäftstagen ein (§ 20 Abs. 4 ZKG). Mit freundlichen Grüßen [Unterschrift] [Name in Druckbuchstaben]
Häufige Fragen zum Kontowechsel 2026
Wie lange dauert ein Kontowechsel nach § 22 ZKG?
Was kostet der Kontowechselservice?
Welche Daten überträgt die alte Bank?
Was passiert mit Lastschriften nach Wechsel?
Was wenn die Bank den Service verweigert?
Bereit für den Wechsel?
Prüfe vorher, welches Konto wirklich zu dir passt. Mit dem TCO-Rechner siehst du in 30 Sekunden, was du mit Direktbank oder Neobank sparst.
Girokonto-TCO berechnen ›