Das Wesentliche auf einen Blick
- P2P-Kredite verbinden Privatanleger mit Kreditnehmern – ohne klassische Bank als Mittler.
- In Deutschland bekannte Plattformen: auxmoney, smava, Mintos.
- Vorteil: Oft möglich auch bei mittlerer Bonität – Zinsen sind aber bonitätsabhängig.
- Höheres Risiko für Anleger, teils höhere Zinsen für Kreditnehmer.
Inhalt des Artikels
Was ist ein P2P-Kredit?
P2P steht für "Peer-to-Peer" – also von Person zu Person. Bei einem P2P-Kredit (auch: Sozialkredit, Privatkredit von Privat) leiht dir nicht eine Bank Geld, sondern private Anleger.
Eine Online-Plattform übernimmt dabei die Vermittlung: Sie prüft deine Bonität, bewertet dein Risiko und präsentiert deinen Kreditwunsch potenziellen Anlegern.
- Kein traditioneller Bankkredit
- Geld stammt von privaten (und institutionellen) Investoren
- Plattform übernimmt Prüfung, Vertragsabwicklung, Inkasso
- EU-lizenziert (MFSA Malta)e Plattformen – seriös und rechtssicher
Wie funktioniert P2P-Lending in Deutschland?
- Du stellst auf einer P2P-Plattform einen Kreditantrag mit Betrag, Laufzeit und Zweck.
- Die Plattform prüft deine Bonität (SCHUFA, Einkommen) und vergibt eine Risikoklasse.
- Anleger sehen dein Kreditprojekt (anonymisiert) und können Beträge investieren.
- Wenn genug Anleger finanziert haben (oder Plattform vorfinanziert), wird der Kredit ausgezahlt.
- Du zahlst monatliche Raten an die Plattform, die das Geld an die Anleger weiterleitet.
Bekannte P2P-Plattformen in Deutschland
| Plattform | Kreditbeträge | Laufzeiten | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| auxmoney | 1.000–50.000 € | 12–84 Monate | Größte dt. P2P-Plattform, auch bei mittlerer Bonität |
| smava | 1.000–120.000 € | 12–120 Monate | Vergleichsplattform + eigene P2P-Option |
| Mintos | Ab 10 € | Variabel | International, mehr für Anleger |
| Funding Circle | Ab 10.000 € | 6–72 Monate | Fokus: Unternehmenskredite |
Für Privatkreditnehmer ist auxmoney die in Deutschland meistgenutzte Plattform.
Voraussetzungen für einen P2P-Kredit
Ähnlich wie bei Bankkrediten, aber oft etwas flexibler:
- Mindestalter 18 Jahre, Wohnsitz Deutschland
- Gültiges Bankkonto (IBAN)
- SCHUFA-Abfrage findet statt – aber auch mittlere Scores werden oft akzeptiert
- Einkommensnachweis (Gehaltsabrechnungen oder Steuerbescheid)
- Je besser deine Risikoklasse, desto niedrigere Zinsen
Zinsen und Kosten beim P2P-Kredit
| Risikoklasse | Typischer Effektivzins | Für wen? |
|---|---|---|
| A (exzellent) | 3–6 % p.a. | Top-Bonität, stabiles Einkommen |
| B (gut) | 6–9 % p.a. | Gute Bonität, solides Einkommen |
| C (mittel) | 9–13 % p.a. | Mittlere Bonität, ausreichendes Einkommen |
| D (erhöht) | 13–18 % p.a. | Schwächere Bonität |
| E/F (hoch) | 18–25 % p.a. | Schlechtere Bonität – teuer |
P2P-Kredit vs. Bankkredit: Der Vergleich
| Kriterium | P2P-Kredit | Klassischer Bankkredit |
|---|---|---|
| Zugänglichkeit bei mittlerer Bonität | Besser | Eingeschränkt |
| Zinsen (gute Bonität) | Vergleichbar, ab 3 % | Ab 3 %, oft günstiger |
| Flexibilität | Hoch | Variabel |
| Auszahlungszeit | 1–5 Tage | 1–3 Tage |
| Bearbeitung | Online, digital | Online oder Filiale |
| Regulierung | EU-lizenziert (MFSA Malta) | EU-lizenziert (MFSA Malta) |
| Maximalbetrag | Bis 50.000–120.000 € | Bis 100.000 € |
Risiken und worauf du achten solltest
Als Kreditnehmer bei P2P:
- Datenschutz: Dein Kreditprojekt ist anonymisiert, aber die Plattform sieht alle Daten.
- Plattformrisiko: Was passiert, wenn die Plattform insolvent geht? Seriöse Anbieter haben Treuhandlösungen.
- Hohe Zinsen bei schlechter Bonität: In den Klassen D–F sind P2P-Zinsen sehr hoch – prüfe Alternativen.
- Vollständige SCHUFA-Eintragung: Auch P2P-Kredite werden in der SCHUFA vermerkt.
Alternative: FLORIN+ Kleinkredit
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Ja – seriöse P2P-Plattformen sind EU-lizenziert (MFSA Malta). Als Kreditnehmer hast du alle Verbraucherschutzrechte (Widerrufsrecht, Informationspflichten nach EU-Verbraucherkreditrichtlinie).
Ja – wie jeder reguläre Kredit wird auch ein P2P-Kredit in der SCHUFA eingetragen. Das gilt sowohl für die Anfrage als auch für den laufenden Kredit.
Je nach Plattform und ob dein Kredit schnell vollfinanziert wird: 1–7 Tage. Moderne Plattformen wie auxmoney können auch bei kleineren Beträgen vorfinanzieren.
Ja – per EU-Recht hast du das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Manche Plattformen erheben eine Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 % der Restschuld).
Ja – das ist einer der Vorteile gegenüber klassischen Banken. Mit Steuerbescheiden der letzten 2–3 Jahre und ausreichendem Einkommen ist es möglich.
Quellen & Referenzen
- Deutsche Bundesbank – Verbraucherkredite
- BaFin – Verbraucherinformation Kredite
- Verbraucherzentrale – Kredite & Finanzierung
- SCHUFA Holding AG
- Bundesministerium für Finanzen
Dieser Artikel dient zur allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert. Produktinformationen beziehen sich auf den Stand März 2026.
