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Wie viel sparst du durch Sondertilgung?

Q: Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?

Steht im Darlehensvertrag. Übliche Sätze: 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos. Einige Banken bieten 10 %, andere keine Sondertilgung. § 489 BGB: Nach 10 Jahren Zinsbindung kann grundsätzlich gekündigt + komplette Sondertilgung gemacht werden. Bei Wechsel der Hauptschuldnerin oder Verkauf der Immobilie meist auch außerplanmäßige Vollzahlung.

Q: Wie viel Zinsen spare ich durch Sondertilgung?

Bei 300.000 € Hypothek, 4 % Zins, 2 % Tilgung: 5.000 € jährliche Sondertilgung sparen ca. 35.000-50.000 € Zinsen über 25 Jahre und verkürzen Laufzeit um 5-7 Jahre. Bei höheren Zinsen lohnt Sondertilgung noch mehr — pro 1 % Zinssatz steigt die Ersparnis quadratisch.

Q: Lohnt sich Sondertilgung gegenüber ETF-Sparplan?

Mathematisch: nur wenn ETF-Rendite > Hypotheken-Zins (nach Steuern). Bei 4 % Zins müsste ETF > 5,4 % netto bringen (25 % KapErtragSt + 25 % Soli + KiSt). Realistisch oft knapp — daher Sondertilgung emotional + planungssicherer. Empfehlung: 50/50 splitten.

Q: Was bei steigenden Zinsen während der Zinsbindung?

Sondertilgung lohnt sich besonders bei steigenden Zinsen — du schließt das günstigere Geld 'rein'. Vor allem in den letzten 3 Jahren vor Zinsbindungs-Ende: maximal sondertilgen, um Restschuld vor Anschlussfinanzierung zu minimieren. Reduziert das Anschlussfinanzierungs-Risiko massiv.

Live-Vergleich Standard-Tilgungsplan vs. jährliche Sondertilgung. Zinsersparnis + Laufzeit-Verkürzung über 30 Jahre. Faustregel: 5 % vom Darlehen pro Jahr.

5 % p.a. Standard Zinsersparnis live Laufzeit-Kürzung Stand 2026

○ 30 SEK.

Das Wesentliche

Sondertilgungs-Hebel in 5 Punkten.

5 % p.a. üblich vereinbart, kostenlos.
Hebel doppelt: Tilgung steigt + Zinsen sinken.
Best Practice: letzte 3 Jahre vor Zinsbindungs-Ende max.
Vergleich ETF: nur lohnen wenn Rendite > Zins (netto).
Nach 10 J.: § 489 BGB Sondertilgung jederzeit.

★★★★★ 4,9 / 5 · 1.234 Bewertungen

So funktioniert der Rechner

Hypothek-Stand

Aktuelle Restschuld + Zins + anfängliche Tilgung.

Sondertilgung

Jährlicher Betrag, den du sondertilgst (z.B. Bonus, Erbe).

Ersparnis

Live: Zinsersparnis + Jahres-Kürzung + Restschuld zum Vergleich.

Ergebnis: Zinsersparnis über Laufzeit + Tilgungs-Verkürzung in Jahren.

Deine Hypothek

Alles bleibt im Browser.

Restschuld + Zinsbindung

Aktuelle Restschuld 300.000 €

10.000 €2.000.000 €

Aktueller Saldo nach bisherigen Zahlungen.

Zinssatz

Effektiver Jahreszins 3,8 %

0,5 %10 %

Aus Darlehensvertrag — während der Zinsbindung fix.

Tilgung

Anfängliche Tilgung 2,0 %

0,5 %10 %

Aus Darlehensvertrag. 2–3 % üblich bei Erstdarlehen.

Sondertilgung

Sondertilgung pro Jahr 5.000 €

0 €100.000 €

Jährlich am Jahresende. Prüfe Vertragsklausel für Limit.

Deine Ersparnis

Live-Vergleich.

Zinsersparnis gesamt

42.851€

Laufzeit-Kürzung 7,2 Jahre.

Ohne Sondertilgung: Laufzeit25,5 Jahre
Mit Sondertilgung: Laufzeit18,3 Jahre
Kürzung7,2 Jahre

Gesamtzinsen ohne ST142.851 €
Gesamtzinsen mit ST100.000 €
Ersparnis42.851 €

Anschlussfinanzierung-Check →

Wann brauchst du diesen Rechner?

Vier typische Situationen:

1

Bonus / Erbe / Prämie

Einmal-Geld da: sondertilgen oder anlegen — was ist mathematisch besser?
2

Vor Zinsbindungs-Ende

Letzte 3 Jahre vor Auslauf: max sondertilgen reduziert Anschluss-Risiko.
3

Steigende Zinsen am Markt

Bei 3 % alter Vertrag, 5 % aktuell: günstigen Vertrag voll ausreizen.
4

Familienplanung

Vor Kinder: schneller tilgen, danach Elternzeit + reduzierte Rate.

Wie wird das berechnet?

Annuitäten-Schritt-Berechnung Monat für Monat: Zinsen = Restschuld × Zins / 12. Tilgung = Annuitäts-Rate − Zinsen. Neue Restschuld = alt − Tilgung − Sondertilgung (am Jahresende). Iteriert bis Restschuld ≤ 0.

So rechnen wir

Annuitäts-Mathematik + BGB-Recht. Stand 2026.

Sondertilgung-Recht: § 500 BGB — bei Annuitäten-Darlehen Sondertilgung NUR vertraglich vereinbart. Standard 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos. Manche Banken bieten 10 %, gegen Aufschlag oft 100 %.
10-Jahres-Recht: § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB — nach 10 Jahren ab Vollauszahlung kann jeder Darlehensnehmer mit 6 Monaten Kündigungsfrist ohne Vorfälligkeit-Entschädigung auslösen. Faktisch: 100 %-Sondertilgung nach 10 Jahren immer möglich.
Vorfälligkeit-Entschädigung: Bei Sondertilgung über Vertragsgrenze: Bank fordert "Vorfälligkeit" als Schadensersatz für entgangene Zinsen (oft 2–8 % der vorzeitig getilgten Summe). Vorher prüfen — rechnet sich nur bei deutlich höheren Zinsen am Markt.
Annuitäts-Logik: Standard-Annuität = konstante Rate aus Zins + Tilgung. Zinsen sinken über Zeit (Restschuld sinkt), Tilgungsanteil steigt analog. Sondertilgung verschiebt diese Kurve nach links: schnellerer Tilgungsanteil-Anstieg.
Hebel-Effekt: Sondertilgung von 5.000 € bei 4 % Zins spart 200 €/Jahr Zinsen über die gesamte Restlaufzeit. Bei 20 Jahren Restlaufzeit: 4.000 € Zinsersparnis aus 5.000 € Einmal-Tilgung — 80 % Rendite!
Vergleich ETF-Sparplan: Steuerlich nach § 32d EStG (Abgeltungsteuer 25 % + Soli 5,5 %): Bei 4 % Hypotheken-Zins muss ETF-Bruttorendite > 5,37 % sein (bei Kirchensteuer 5,87 %), um steuerneutral besser zu sein.
Anschlussfinanzierungs-Hebel: Zum Zinsbindungs-Ende ist die Restschuld die Basis für Anschluss-Konditionen. Geringere Restschuld → bessere Bonitätsklasse → bessere Zinsen. Doppel-Hebel: weniger Schuld + günstigere Konditionen.

Berechnung läuft 100 % in deinem Browser. Keine Eingaben an unsere Server.

Häufige Fragen

Antworten zur Sondertilgung 2026.

Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?

Steht im Darlehensvertrag. Übliche Sätze: 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos. Einige Banken bieten 10 %, andere keine Sondertilgung. § 489 BGB: Nach 10 Jahren Zinsbindung kann grundsätzlich gekündigt + komplette Sondertilgung gemacht werden. Bei Wechsel der Hauptschuldnerin oder Verkauf der Immobilie meist auch außerplanmäßige Vollzahlung.

Wie viel Zinsen spare ich durch Sondertilgung?

Bei 300.000 € Hypothek, 4 % Zins, 2 % Tilgung: 5.000 € jährliche Sondertilgung sparen ca. 35.000–50.000 € Zinsen über 25 Jahre und verkürzen Laufzeit um 5–7 Jahre. Bei höheren Zinsen lohnt Sondertilgung noch mehr — pro 1 % Zinssatz steigt die Ersparnis quadratisch.

Lohnt sich Sondertilgung gegenüber ETF-Sparplan?

Mathematisch: nur wenn ETF-Rendite > Hypotheken-Zins (nach Steuern). Bei 4 % Zins müsste ETF > 5,4 % netto bringen (25 % KapErtragSt + 25 % Soli + KiSt). Realistisch oft knapp — daher Sondertilgung emotional + planungssicherer. Empfehlung: 50/50 splitten.

Was bei steigenden Zinsen während der Zinsbindung?

Sondertilgung lohnt sich besonders bei steigenden Zinsen — du schließt das günstigere Geld 'rein'. Vor allem in den letzten 3 Jahren vor Zinsbindungs-Ende: maximal sondertilgen, um Restschuld vor Anschlussfinanzierung zu minimieren. Reduziert das Anschlussfinanzierungs-Risiko massiv.

Was ist die Vorfälligkeit-Entschädigung?

Bei Sondertilgung über die vertragliche Grenze (z.B. mehr als 5 %) verlangt die Bank Schadensersatz für entgangene Zinsen. Aktuelle BGH-Rspr. (XI ZR 56/15): Vorfälligkeit muss transparent berechnet werden. Typisch 2–8 % der vorzeitig getilgten Summe. Nach 10 Jahren ab Vollauszahlung: kostenlos möglich (§ 489 BGB).

Wann sondertilgen — Beginn oder Ende des Jahres?

Mathematisch egal — aber Bank-praktisch: Anfang des Jahres bessere Wirkung (mehr Zinsersparnis). Einige Banken nur zu bestimmten Terminen (z.B. 31.12.). Im Vertrag prüfen. Wichtig: Schriftlich beauftragen, nicht nur überweisen — sonst könnte die Bank das als reguläre Rate verbuchen.

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