Wann brauchst du diesen Rechner?
Vier typische Situationen:
Vor Vertragsabschluss: Was bleibt nach Kredit-Ablösung übrig? Die Vorfälligkeit kann den Gewinn fressen.
Niedrigere Zinsen verfügbar? Lohnt die Umschuldung trotz Vorfälligkeit?
Schock-Rechnung von der Bank? Plausibilitäts-Check, bevor du zum BaFin-Gutachter gehst.
Nach 10 Jahren ist die Kündigung kostenfrei (§ 489 BGB). Vergleich mit früherer Ablösung.
So rechnen wir
Formel: Vorfälligkeit ≈ Restschuld × (Zinsalt − Zinsneu) × Restlaufzeit − Barwertabschlag. Der Barwertabschlag berücksichtigt, dass die Bank das Geld heute statt über die Jahre erhält. Vereinfachung: Tilgung während der Restlaufzeit wird nicht berücksichtigt.
Vorfälligkeitsentschädigung: § 502 BGB — bei vorzeitiger Rückzahlung darf der Darlehensgeber eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. BGH-Rechtsprechung konkretisiert.
Aktiv-Passiv-Methode: BGH XI ZR 27/00 vom 7.11.2000 — Berechnung anhand der Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefen mit gleicher Laufzeit. Zinsdifferenz × Restschuld über die Restlaufzeit, abgezinst auf den Barwert.
Sonderkündigungsrecht 10 Jahre: § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB — nach 10 Jahren ab Vollauszahlung jederzeit mit 6-monatiger Frist kostenfrei kündbar, ohne Vorfälligkeit.
Wichtiger Grund: § 490 BGB — bei Tod, Scheidung, Arbeitsplatzverlust kann mit berechtigtem Interesse gekündigt werden. Die Vorfälligkeit reduziert sich oder entfällt.
Berechnungs-Prüfung: BaFin-anerkannte Sachverständige können die Bank-Berechnung prüfen (Kosten 200–500 €). Häufige Fehler: zu hoher Zinssatz unterstellt, fehlende Tilgungs-Berücksichtigung, übersehene Sonderkündigungsrechte.