Frühstart-Rente vs. eigenes Kinderdepot: Was lohnt sich mehr?
Ab 2026 gibt der Staat 10 € pro Monat in ein gesperrtes Renten-Depot fürs Kind. Ein eigenes Depot bleibt dagegen flexibel – bekommt aber keine Prämie. Wir vergleichen beide Wege ehrlich, mit Zahlen und einer klaren Entscheidungshilfe.
Inhalt
Das Wesentliche in 30 Sekunden
Schnellübersicht für eilige Leser
- Frühstart-Rente: 10 € geschenktes Staatsgeld pro Monat – aber bis zum Renteneintritt gesperrt.
- Eigenes Kinderdepot: jederzeit verfügbar, freie ETF-Wahl – aber kein Staatszuschuss.
- Läuft das Depot auf den Namen des Kindes, greifen dessen eigene Steuerfreibeträge – Erträge bleiben oft steuerfrei.
- Für Altersvorsorge spricht die Frühstart-Rente, für flexible Ziele (Studium, Führerschein) das freie Depot.
- Für viele Familien ist die Kombination optimal: Prämie mitnehmen und zusätzlich frei sparen.
Zwei Wege, fürs Kind vorzusorgen #
Mit der Frühstart-Rente ab 2026 kommt eine neue Option ins Spiel: Der Staat zahlt 10 € pro Monat in ein Altersvorsorgedepot fürs Kind. Viele Eltern sparen aber ohnehin schon – über einen ETF-Sparplan im Kinderdepot. Die Frage ist also nicht „ob", sondern „welcher Topf für welches Ziel". Die beiden Wege verfolgen unterschiedliche Zwecke, und genau daran entscheidet sich, was sich für euch mehr lohnt.
Die Frühstart-Rente in Kürze #
Die Frühstart-Rente gibt jedem Kind ab sechs Jahren 10 € monatlich in ein kapitalgedecktes Depot – bis zum 18. Geburtstag, also bis zu 1.440 € reine Staatsprämie. Das Besondere: Die Erträge bleiben bis zum Renteneintritt steuerfrei. Der Preis dafür ist die Bindung – das Geld ist echtes Altersvorsorge-Kapital und wird erst mit der Regelaltersgrenze ausgezahlt. Für ein heute sechsjähriges Kind heißt das: rund 60 Jahre Sperre.
Das eigene Kinderdepot #
Ein Kinderdepot eröffnest du bei einer Direktbank oder einem Neobroker – meist auf den Namen des Kindes. Dort läuft ein ETF-Sparplan (z. B. auf den MSCI World), den du frei gestalten und jederzeit anpassen kannst. Vorteile:
- Volle Flexibilität: Kein staatlicher Zugriff, kein Sperrdatum – das Geld steht für Führerschein, Studium, erstes Auto oder Wohnung bereit.
- Freie Anlagewahl: jeder zugelassene ETF, jede Sparrate, jederzeit änderbar.
- Steuerfreibeträge des Kindes: Läuft das Depot auf das Kind, gelten dessen eigener Sparerpauschbetrag (1.000 € pro Jahr) und der Grundfreibetrag. In der Praxis bleiben Kapitalerträge dadurch häufig komplett steuerfrei.
Direktvergleich: die Unterschiede #
| Kriterium | Frühstart-Rente | Eigenes Kinderdepot |
|---|---|---|
| Staatszuschuss | 10 €/Monat (bis 1.440 €) | keiner |
| Verfügbarkeit | gesperrt bis zur Rente | jederzeit |
| Anlagewahl | im Rahmen des Anbieters | frei (ETFs, Fonds) |
| Steuer in der Sparphase | Erträge steuerfrei bis Rente | Freibeträge des Kindes, oft steuerfrei |
| Verwendungszweck | ausschließlich Altersvorsorge | frei (Studium, Auto, Wohnung …) |
| Wer verfügt ab 18? | niemand vor der Rente | das Kind selbst |
| Eigene Einzahlung möglich? | ja, freiwillig | ja, beliebig |
Rechenbeispiel: 50 € pro Monat #
Angenommen, ihr habt 50 € im Monat für euer sechsjähriges Kind übrig und rechnet mit 7 % ETF-Rendite pro Jahr. Zwei gedankliche Extreme:
Alles in die Frühstart-Rente (Prämie + 50 € eigen)
Alles ins freie Kinderdepot (50 € eigen, keine Prämie)
Die Zahlen zeigen den Kern des Konflikts: Die Frühstart-Rente gewinnt bei der reinen Endsumme deutlich – vor allem, weil das Kapital knapp 50 weitere Jahre wächst und der Staat noch 1.440 € beisteuert. Das freie Depot dagegen liefert kein Millionen-Endkapital, aber genau dann Geld, wenn das junge Erwachsenenleben es braucht.
Wann welcher Weg passt #
| Dein Ziel | Eher geeignet |
|---|---|
| Maximales Rentenkapital fürs Kind | Frühstart-Rente |
| Geld für Studium, Führerschein, erste Wohnung | Eigenes Depot |
| Kostenloses Staatsgeld mitnehmen | Frühstart-Rente |
| Volle Kontrolle & Flexibilität | Eigenes Depot |
| Steuervorteil über sehr lange Laufzeit | Frühstart-Rente |
Die Kombi-Strategie #
Für die meisten Familien ist die Antwort kein Entweder-oder. Die naheliegende Strategie: die kostenlose Frühstart-Renten-Prämie mitnehmen (10 € vom Staat sind geschenkt) und daneben in einem flexiblen Kinderdepot für die näheren Lebensziele sparen. So sichert ihr euch das Staatsgeld für die Rente und behaltet gleichzeitig zugängliches Kapital für die Zeit, in der euer Kind es wirklich braucht.
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Stand: Juli 2026. Grundlage der Frühstart-Renten-Angaben ist das Eckpunktepapier vom Dezember 2025; das finale Gesetz kann abweichen. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanz- oder Steuerberatung dar.