KOSTENLOS & ANONYM

Was kostet die vorzeitige Kreditablösung?

Q: Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei vorzeitiger Ablösung eines Immobilienkredits (Verkauf, Umschuldung) verlangt die Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen. Berechnung nach Aktiv-Passiv-Methode: Differenz zwischen vereinbartem Zinssatz und aktuellem Wiederanlage-Zinssatz auf Pfandbriefe für die Restlaufzeit. § 502 BGB.

Q: Wann fällt KEINE Vorfälligkeit an?

(1) Nach 10 Jahren Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB) auch ohne Zustimmung der Bank. (2) Bei variablem Zinssatz jederzeit. (3) Bei Verkauf wegen wichtigem Grund (Tod, Scheidung, Arbeitsplatzwechsel). (4) Wenn Bank kündigt. (5) Bei Kündigung des Darlehens durch die Bank.

Q: Wie hoch ist die Vorfälligkeit typisch?

Bei 5 Jahren Restlaufzeit + 2 % Zinsdifferenz + 200.000 € Restschuld: ca. 18.000-20.000 €. Faustregel: pro 1 % Zinsdifferenz und 100.000 € Restschuld und 1 Jahr Restlaufzeit kommen ca. 1.000 € zusammen. Lange Zinsbindungen kosten überproportional.

Q: Wie kann ich die Vorfälligkeit prüfen?

Bank muss auf Nachfrage Berechnungsweg detailliert offenlegen. Bei Vermutung von Fehlern: Vorfälligkeitsentschädigungs-Gutachter (BaFin-anerkannte Sachverständige) — Kosten 200-500 €. Häufig Fehler: zu hoher Zinssatz unterstellt, fehlende Tilgungs-Berücksichtigung, übersehene Sonderkündigungsrechte.

Schätzung der Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB — Aktiv-Passiv-Methode mit Wiederanlage-Zinsdifferenz über die Restlaufzeit der Zinsbindung.

§ 502 BGB Aktiv-Passiv-Methode Nach 10 J. kostenfrei Stand 2026

○ 30 SEK.

Das Wesentliche

Die wichtigsten Fakten zur Vorfälligkeit — auf einen Blick.

Zinsdifferenz × Restlaufzeit auf die Restschuld — Barwert.
Nach 10 Jahren § 489 BGB: kostenfreie Kündigung mit 6 Monaten Frist.
Wichtiger Grund (Tod, Scheidung, Job-Wechsel) — reduzierte oder keine Vorfälligkeit.
Faustregel: ca. 1.000 € pro 1 % Zinsdiff., 100k Restschuld, 1 Jahr Restlaufzeit.
Tipp: Bank-Berechnung von Gutachter prüfen lassen — oft Fehler zu Lasten des Mieters.

★★★★★ 4,8 / 5 · 487 Bewertungen

So funktioniert der Rechner

Restschuld + Restlaufzeit

Aktuelle Restschuld + verbleibende Jahre bis zur ursprünglich vereinbarten Zinsbindung.

Zinsdifferenz

Dein ursprünglicher Sollzins vs. aktueller Pfandbrief-Zinssatz für die Wiederanlage.

Barwert berechnen

Live: Schätzung der Vorfälligkeit als Barwert der Zinsdifferenz-Auszahlungen über Restlaufzeit.

Ergebnis: Geschätzte Vorfälligkeitsentschädigung + jährliche Zinsdifferenz + Faustregel-Check.

Dein Darlehen

Alles bleibt im Browser. Keine Anmeldung, kein Tracking.

Restschuld

Aktuelle Restschuld 200.000 €

0 €2.000.000 €

Aus aktueller Tilgungsübersicht der Bank.

Restlaufzeit Zinsbindung

Restlaufzeit (Jahre) 5

030

Verbleibende Zeit bis zur ursprünglich vereinbarten Zinsbindungs-Ende. Nach 10 J. immer kostenfrei.

Zins-Vergleich

Sollzins-Vertrag (% p.a.) 3,80 %

0 %15 %

Vereinbarter Sollzinssatz laut Kreditvertrag.

Wiederanlage-Zins (% p.a.) 2,20 %

0 %15 %

Aktueller Pfandbrief-Zinssatz für die Restlaufzeit (z.B. Bundesbank-Statistik).

Schätzung

Live nach Aktiv-Passiv-Methode.

Vorfälligkeitsentschädigung

15.231€

200.000 € Restschuld · 5 J. Restlaufzeit · 1,60 %-Punkte Zinsdiff.

Zinsdifferenz/Jahr3.200 €
Restlaufzeit5 Jahre
Brutto-Differenz16.000 €
− Barwert-Abzinsung− 769 €
≈ Vorfälligkeit15.231 €

Anschluss-Finanzierung prüfen →

Wann brauchst du diesen Rechner?

Vier typische Situationen, in denen sich der Aufruf konkret rechnet:

1

Immobilien-Verkauf

Vor Vertragsabschluss: was bleibt nach Kredit-Ablösung übrig? Vorfälligkeit kann den Verkaufs-Gewinn fressen.
2

Umschuldung prüfen

Niedrigere Zinsen verfügbar? Lohnt die Umschuldung trotz Vorfälligkeit?
3

Bank-Berechnung prüfen

Schock-Rechnung von der Bank? Plausibilitäts-Check, bevor du zum BaFin-Gutachter gehst.
4

Sonderkündigungs-Ablauf

Nach 10 Jahren ist die Kündigung kostenfrei (§ 489 BGB). Vergleich mit früherer Ablösung.

Wie wird das berechnet?

Vorfälligkeit ≈ Restschuld × (Zins_alt − Zins_neu) × Restlaufzeit − Barwertabschlag. Barwertabschlag berücksichtigt, dass die Bank das Geld heute statt über die Jahre erhält. Vereinfachung: Tilgung während Restlaufzeit nicht berücksichtigt.

So rechnen wir

Alle Werte folgen offiziellen Quellen. Stand 2026.

Vorfälligkeitsentschädigung: § 502 BGB — bei vorzeitiger Rückzahlung darf der Darlehensgeber eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. BGH-Rechtsprechung konkretisiert.
Aktiv-Passiv-Methode: BGH XI ZR 27/00 vom 7.11.2000 — Berechnung anhand der Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefen mit gleicher Laufzeit. Zinsdifferenz × Restschuld über Restlaufzeit, abgezinst auf Barwert.
Sonderkündigungsrecht 10 Jahre: § 489 BGB Abs. 1 Nr. 2 — nach 10 Jahren ab Vollauszahlung jederzeit mit 6-monatiger Frist kostenfrei kündbar. Ohne Vorfälligkeit.
Vorzeitige Auflösung mit wichtigem Grund: § 490 BGB — bei Tod, Scheidung, Arbeitsplatzverlust kann Mieter mit berechtigtem Interesse kündigen. Vorfälligkeit reduziert oder entfällt.
Vorzeitige Auflösung mit Bank-Zustimmung: § 502 Abs. 2 BGB — Maximum 1 % der Restschuld bei Restlaufzeit > 1 Jahr, 0,5 % bei < 1 Jahr (Cap für Verbraucherkredite, gilt auch für Immobilien teilweise).
Berechnungs-Prüfung: BaFin-anerkannte Sachverständige (Vorfälligkeitsentschädigungs-Gutachter) können die Bank-Berechnung prüfen. Kosten 200-500 €. Häufige Fehler: zu hoher Zinssatz unterstellt, fehlende Tilgungs-Berücksichtigung.

Berechnung läuft 100 % in deinem Browser. Keine Eingaben an unsere Server.

Häufige Fragen

Antworten zur Vorfälligkeitsentschädigung 2026.

Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei vorzeitiger Ablösung eines Immobilienkredits (Verkauf, Umschuldung) verlangt die Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen. Berechnung nach Aktiv-Passiv-Methode: Differenz zwischen vereinbartem Zinssatz und aktuellem Wiederanlage-Zinssatz auf Pfandbriefe für die Restlaufzeit. § 502 BGB.

Wann fällt KEINE Vorfälligkeit an?

(1) Nach 10 Jahren Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB) auch ohne Zustimmung der Bank. (2) Bei variablem Zinssatz jederzeit. (3) Bei Verkauf wegen wichtigem Grund (Tod, Scheidung, Arbeitsplatzwechsel). (4) Wenn Bank kündigt. (5) Bei Kündigung des Darlehens durch die Bank.

Wie hoch ist die Vorfälligkeit typisch?

Bei 5 Jahren Restlaufzeit + 2 % Zinsdifferenz + 200.000 € Restschuld: ca. 18.000-20.000 €. Faustregel: pro 1 % Zinsdifferenz und 100.000 € Restschuld und 1 Jahr Restlaufzeit kommen ca. 1.000 € zusammen. Lange Zinsbindungen kosten überproportional.

Wie kann ich die Vorfälligkeit prüfen?

Bank muss auf Nachfrage Berechnungsweg detailliert offenlegen. Bei Vermutung von Fehlern: Vorfälligkeitsentschädigungs-Gutachter (BaFin-anerkannte Sachverständige) — Kosten 200-500 €. Häufig Fehler: zu hoher Zinssatz unterstellt, fehlende Tilgungs-Berücksichtigung, übersehene Sonderkündigungsrechte.

Lohnt sich Umschuldung trotz Vorfälligkeit?

Faustregel: Zinsdifferenz × Restlaufzeit > Vorfälligkeit, dann lohnt sich Umschuldung. Beispiel: Vorfälligkeit 15.000 €, neuer Zins 1 % niedriger, Restschuld 200.000 €, neue Bindung 10 Jahre → Ersparnis ca. 20.000 €. Forward-Darlehen als Alternative.

Das Wesentliche

Restschuld + Restlaufzeit

Zinsdifferenz

Barwert berechnen

Dein Darlehen

Schätzung

Wann brauchst du diesen Rechner?

So rechnen wir

Häufige Fragen

Verwandte Rechner

Anschluss-Finanzierung

Kredit-Rechner

Immobilien-Kredit

Hauskauf-Nebenkosten

Umschuldungs-Rechner

Wohnen — Hub