„Kann ich meinen Kredit jederzeit zurückzahlen?" — ja. Die eigentliche Frage ist, ob es dich etwas kostet. Was das Gesetz erlaubt, wo die Bank sparen darf, wo nicht — und wie du die Ablöse in 30 Sekunden selbst nachrechnest.
Vorzeitige Rückzahlung in 30 Sekunden
Interaktiv
Trag Restschuld, Zins und Restlaufzeit ein. Du siehst die Restzinsen, die du sparst, die gesetzliche Höchstgrenze der Entschädigung — und was mindestens bei dir bleibt.
Vereinfachte Beispielrechnung: Annuitätendarlehen, Sollzins als Näherung, Rückzahlung zum heutigen Stand der Restschuld. Die Entschädigung ist als gesetzliche Obergrenze nach § 502 Abs. 3 BGB gerechnet; viele Banken verlangen weniger oder gar nichts. Dein Vertrag und die Berechnung der Bank sind maßgeblich. Keine Rechts- oder Kreditberatung.
Vorfälligkeitsentschädigung im DetailDie Antwort auf die Titelfrage steht im Gesetz: Nach § 500 Abs. 2 BGB darf ein Verbraucher sein Darlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei Verbraucherdarlehen ohne feste Laufzeit kannst du zusätzlich nach Abs. 1 ohne Frist kündigen; eine vertragliche Kündigungsfrist von mehr als einem Monat wäre unwirksam. Dich also zur Laufzeit „verpflichten" kann dich die Bank bei einem normalen Ratenkredit nicht — sie darf dir die Rückzahlung höchstens in engen Grenzen in Rechnung stellen.
Eine Einschränkung gibt es bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins: Während der Zinsbindung setzt die vorzeitige Tilgung dort ein berechtigtes Interesse voraus, etwa einen Hausverkauf. Dieser Beitrag behandelt den klassischen Ratenkredit; für Baufinanzierungen gelten andere Regeln.
Zwei Paragrafen entscheiden, was die Ablösung wirklich kostet. § 501 BGB sorgt dafür, dass sich die Gesamtkosten um die Zinsen und Kosten für die restliche Laufzeit verringern — das ist dein Gewinn. Laut Verbraucherzentrale Baden-Württemberg müssen nach dem EuGH-Urteil vom 11. September 2019 auch Kosten erstattet werden, die nicht von der Laufzeit abhängen.
§ 502 BGB regelt die Gegenseite: Die Bank darf eine angemessene Entschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung verbundenen Schaden verlangen — aber nur, wenn du einen gebundenen Sollzinssatz schuldest. Bei Ratenkrediten ist die Entschädigung auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %, und sie darf nie über den Sollzinsen liegen, die du bis zum Vertragsende noch gezahlt hättest.
Rechenbeispiel: 5.000 € Restschuld, 7 % Sollzins, 24 Monate Restlaufzeit. Die Rate liegt bei rund 224 €, die Restzinsen bei rund 373 €. Die Bank darf höchstens 1 % verlangen, also 50 € — bei dir bleiben mindestens rund 323 €. Ob sich zusätzlich eine Sondertilgung statt Komplett-Ablösung lohnt, hängt von deinem Puffer ab; die richtige Reihenfolge erklärt Folge 3, die Wirkung auf den Tilgungsverlauf Folge 5.
Lektion
Muster Viele glauben, der Vertrag binde sie bis zur letzten Rate, und zahlen jahrelang weiter — obwohl ein Bonus, eine Erbschaft oder ein günstigerer Anschlusskredit längst da ist.
Quelle: § 500 BGB
Lektion
Muster Beim Ablösen taucht eine Vorfälligkeitsentschädigung auf, die höher wirkt als erwartet — und niemand rechnet sie nach.
Quelle: § 502 BGB
Lektion
Muster Wer den Kredit mit dem letzten Ersparten tilgt, muss beim nächsten Engpass wieder zum teuren Dispo greifen.
Ja. Nach § 500 Abs. 2 BGB darf ein Verbraucher sein Darlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei unbefristeten Verbraucherdarlehen kann er außerdem ohne Frist kündigen; eine vertragliche Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt während der Zinsbindung eine Einschränkung: Dort braucht es ein berechtigtes Interesse.
Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen (also normalen Ratenkrediten) höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, sind es höchstens 0,5 %. Zusätzlich darf die Entschädigung nie höher sein als die Sollzinsen, die du bis zum vereinbarten Vertragsende noch gezahlt hättest (§ 502 Abs. 3 BGB).
Nach § 502 BGB entfällt der Anspruch, wenn du zum Rückzahlungszeitpunkt keinen gebundenen Sollzinssatz schuldest (bei Ratenkrediten muss der feste Zins schon bei Vertragsschluss vereinbart gewesen sein), wenn du aus einer vertraglich vorgeschriebenen Versicherung zurückzahlst oder wenn der Vertrag unzureichende Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung enthält.
Ja, im Grundsatz. Nach § 501 BGB verringern sich die Gesamtkosten um die Zinsen und Kosten, die auf die restliche Laufzeit entfallen. Nach dem EuGH-Urteil vom 11. September 2019 gilt das laut Verbraucherzentrale auch für Kosten, die nicht von der Laufzeit abhängen. Lass dir die Ablösesumme deshalb schriftlich aufschlüsseln und prüfe, ob die Bank das berücksichtigt.
Nein. Die Obergrenze von 1 % beziehungsweise 0,5 % in § 502 Abs. 3 BGB gilt für Allgemein-Verbraucherdarlehen, nicht für Immobiliardarlehen. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg berichtete 2020 aus ihrer Beratungspraxis von Forderungen im Schnitt von gut 13.000 Euro in 42 Fällen — und fordert, die Ausnahme zu streichen. Bei Immobilienkrediten solltest du die Berechnung der Bank deshalb unbedingt prüfen lassen.