Rentenlücken-Rechner

Die monatliche Rentenlücke ist die einfache Differenz zwischen deinem gewünschten Netto-Einkommen im Alter und der erwarteten gesetzlichen Rente (netto). Schon kleine Lücken summieren sich über 20–30 Rentenjahre zu erheblichen Beträgen.

Das benötigte Gesamtkapital berechnen wir mit der 4 %-Entnahmeregel: bei einem ETF-Depot kannst du jährlich 4 % entnehmen, ohne dass das Kapital aufgezehrt wird (vorausgesetzt 6–7 % langfristige Rendite und 2 % Inflation). Formel: monatliche Lücke × 12 / 0,04. Beispiel: 800 €/Monat Lücke = 240.000 € Kapital.

Für die monatliche Sparrate setzen wir die Annuitätenformel ein: gegeben das fehlende Kapital, die Anlagedauer (Jahre bis Rente) und die erwartete ETF-Rendite, berechnen wir, wie viel du monatlich sparen musst. Aktuelles ETF-Vermögen wird mit dem Zinseszins-Effekt bis zum Rentenalter hochgerechnet und vom Zielkapital abgezogen.

Unsere Standardannahmen: ETF-Rendite 6 % p. a. (langfristiger MSCI-World-Durchschnitt nach Kosten), Inflation 2 % p. a. (EZB-Ziel), Auszahlungsdauer ca. 25 Jahre. Wir berücksichtigen keine weiteren Einkommensquellen im Alter (Mieteinnahmen, betriebliche Altersvorsorge, Rürup/Riester), keine Steuern auf Auszahlungen und keine Pflegekosten.

Das Ergebnis ist eine konservative Schätzung. Reale Renditen schwanken — in guten Zeiten reicht eine geringere Sparrate, in schlechten Zeiten brauchst du mehr Puffer.